信阳公积金组合贷款「信阳市2020年公积金贷款政策」

2021年9月2日，信阳市住房公积金中心发布一则通告。

短短102个字，犹如在信阳楼市里投放了重磅炸弹，让所有人欢呼雀跃，从此购房者不必再做单选题！这是信阳市落实“住有所居”所迈出的一大步！

为啥说这则通告是一个真正的利好呢？组合贷到底好在哪里呢？别急，今天我们就来聊聊。

众所周知，买房子这事，主要分三种付款方式：全款、分次付款、贷款。

全款顾名思义，略过不表。分期付款这种方式介于全款和按揭贷款之间，并非一次性缴纳足额房款，也无需以房屋产权做抵押向金融机构申请贷款，大多存在于购房者与开发商自行协商的情形，即双方约定不同的节点，支付相应的房款比例。

而我们最常见的购房付款情形，就是贷款购房了。贷款又细分为住房按揭贷款和住房公积金贷款，前者的放贷机构是银行，后者是公积金中心。这两种方式大家并不陌生，无外乎是首付比例和贷款利率的区别。

拿总房款100万元、首房首贷的情形举例子，按揭贷款最高可贷总房款的70%，最长年限是30年，贷款利率为6.125%（不同银行之间有细微差别）。如此一来，买这套100万的房子，购房者只需要一次性支付30万元，向银行申请70万元的贷款即可。按照贷款30年、等额本息的还款方式计算，每个月购房者需要还4253.27元，360个月总计还款额是1531177.2元，比你申请的70万元贷款，多还将近83万元！

如果是公积金贷款的话，按照夫妻共同使用公积金贷款，最高可贷50万元，最长年限是30年，贷款利率为3.25%；那么买这套总房款100万元的房子，购房者需要一次性支付50万元，余下的50万元申请公积金贷款。按照贷款30年、等额本息的还款方式计算，每个月购房者需要还2176.03元，360个月总计还款额是783370.8元，额外支出的利息是283370.8元。

这么一对比，很明显可以看到两种方式的差异！按揭贷款的首付比例更低，但是月供高，总还款金额高；公积金贷款的首付压力更大，但是减少了月供的压力，而且总还款金额和利息更低。

有人会问，能否在购买一套房屋同时使用了按揭贷款和公积金贷款呢？可以，这种情形就是信阳市公积金中心发布的公告主角“组合贷”了。

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组合贷结合了两种贷款形式的优势，还是总价100万元、首房首贷的情形，在组合贷的情况下，购房者的实际支出为：首付30万，夫妻共同公积金贷款50万元，按揭贷款20万元。按照贷款30年、等额本息的还款方式计算，每个月购房者需要还2176.03（商业） 1215.22（公积金）=3391.25元。

可以看到，不管是首付的压力，或者是月供的压力，组合贷的形式都做到了兼顾两者的优势，对于购房者而言，这种支付方式也让“住有所居”更加从容。

在今年的金九银十到来之际，信阳楼市迎来这一利好，势必会刺激销售行情的回暖，那么面对难得遇见的真正利好，开发商们会不会继续释放优惠信息促进成交、购房者会不会重新思考购房节点呢，我们还将持续关注，组合贷给市场带来的变化。