银行纷纷调整信用卡积分规则，薅羊毛“黑产”越来越难做了

信用卡“套积分”的路子越来越难走了。近日，兴业银行信用卡发布公告称，将取消汇付天下、钱宝科技、北京畅捷通支付等5家支付机构的交易积分累计，以及部分商户的刷卡交易积分累计，同时，新增部分线上支付的积分累计。

不只是兴业银行，自去年以来，包括邮储银行、华夏银行、平安银行、民生银行、光大银行等多家银行都调整了信用卡积分规则，主要包括取消第三方支付机构的交易积分、增加线上消费的积分累计等。

接受第一财经记者采访的多位业内人士表示，银行纷纷调整信用卡积分规则可能是为了杜绝部分用户通过养卡“薅羊毛”的行为，有利于银行加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易；另一方面，这也反映了银行对线上支付渠道的重视，预计未来银行增加线上支付累计积分的举措将持续。

信用卡积分规则调整

信用卡积分是银行为鼓励用户刷卡提供的一大福利，利用积分可以兑换实物或者虚拟权益等，因此也被羊毛党视为必争之地。但目前，随着支付生态的改变，银行信用卡积分规则也在调整。

日前，兴业银行信用卡发布公告称，自2021年6月1日起，该行信用卡《积分活动规则》将做三方面的调整，一是新增部分线上支付交易累计积分，用户每月通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业银行信用卡的线上交易均累计积分。

二是取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计，这主要是以收单机构号即商户编号前三位代码进行识别，收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构受理的交易，不予累计积分。

记者查询发现，收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构分别为上海汇付数据服务有限公司、联动优势电子商务有限公司、现代金融控股（成都）有限公司、重庆市钱宝科技服务有限公司、北京畅捷通支付技术有限公司。

另外，兴业银行信用卡还增加了52个不予累计积分的商户类别。兴业银行称，商户类别以商户POS机设定的商户类别代码（MCC）为准，可根据商户编号第8-11位进行识别，如因收单机构或商户错误使用商户类别代码而影响积分累计的，可咨询收单机构或商户，兴业银行不承担相关责任。

事实上，除了兴业银行信用卡外，自去年以来，调整信用卡积分规则的银行并不在少数。比如，邮储银行此前发布公告称，自2021年2月1日起，该行信用卡积分规则有新变动，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，以商户编号前三位代码进行识别，且不累计积分的支付机构将不定期更新。

华夏银行也公告称，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，同时，新增部分网络交易累计积分，包含京东支付、苏宁易购支付、美团支付。微信（财付通）、支付宝积分累计规则保持不变，其他网络交易不予累计积分。

此外，平安银行、民生银行、广发银行、光大银行等多家银行信用卡中心也调整了信用卡积分规则，主要包括取消部分第三方支付机构受理的交易累计积分；取消指定商户类别的交易累计积分；新增微信、支付宝等线上支付累计积分。

根据调整的规则来看，银行信用卡主要是限制了线下积分的积累，拓宽了线上积分的渠道。而在以前，大多银行信用卡都是依据商户POS机设定的MCC进行积分，具体而言，用户通过POS机刷卡会产生POS小票，小票上的商户编码一共有15位，其中第8-11位为行业代码，即MCC码，比如5311为百货类，不同的MCC码对应不同的积分。

目前，随着线上支付场景的丰富，银行对线上支付渠道越来越重视，不断倾斜资源。线上支付主要包括支付宝、微信、京东、美团等电商支付渠道，云闪付渠道（主扫和被扫），以及各种近场支付功能的手机PAY等。“这反映了银行更倾向自己去运营用户，毕竟当前用户来源广泛，且线上化程度高。”博通咨询首席分析师王蓬博告诉第一财经记者。

打击积分“黑产”套利

对于上述信用卡积分规则的调整，多位业内人士对记者称，可能是银行出于遏制套现、套积分等违规行为的举措。

毕竟积分包含着一些权益，市场上还由此衍生出了许多积分玩家“流派”，如实物派、虚拟卡券派、高端权益派（如机酒等）。银行业资深观察人士苏筱芮对第一财经记者表示：“其中，一些高端权益派涉及的规模大、金额多，甚至通过虚假交易形成地下产业，引起关注。”

通常而言，这种积分套利往往发生在线下POS机刷卡交易中，操作手段一般是通过费率较低的商户端频繁刷卡，获得信用卡积分，再用积分兑换礼品、航空里程等等，然后将其转卖或自行消费。

“在这一过程中，用户只付了手续费，但一来一回卡上就多出了许多积分。”信用卡市场资深研究人士董峥对记者说道，但对于银行来说，积分是有价值的，与其被“薅”，不如选择关闭这些渠道。

苏筱芮也称，调整信用卡积分规则有利于银行加强风控，遏制套现、套积分等虚假交易；同时，考虑到信用卡业务的不良率有所上升，盈利能力减弱，此次调整也可帮助银行节约在营销方面的支出。

实际上，通过信用卡套利的情况早已被监管注意。2020年6月，央行曾发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，进一步规范支付受理终端及相关业务管理，“一机多码”“一机多户”行为被限期整改。

此轮信用卡积分规则调整后，业内认为，将在一定程度上打击积分“黑产”套利行为，同时也将加速淘汰部分违规的第三方支付机构，促进行业“良币驱逐劣币”。

此外，也有观点分析称，未来银行增加线上支付累计积分的举措或会持续。苏筱芮称，这一方面是由于线上支付漏洞小，真实交易比例高，线上交易积分可以通过大数据得到管控，线上消费的未来增长可期；另一方面，银行作为金融机构，通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度，也符合银行业机构数字化转型的大方向。