完善配套机制 构建数字人民币支付生态

自2020年以来，数字人民币加速落地，在深圳、苏州、北京、成都等地相继开展多轮试点，形成“十地一场景”的试点应用格局。从试点情况来看，数字人民币参与试点城市数量持续增多，试点场景多样化、融合化趋势明显，多主体参与、多要素协同的数字人民币应用生态建设进程不断加快。北京、上海、广东等地2021年政府工作报告更进一步提出打造数字货币创新试验区、深入推进数字人民币试点应用。可以预计，数字人民币将迎来加速普及、应用深化、快速创新的成长突破期。

应用试点提速

随着数字人民币多轮试点的相继开展和覆盖人群的持续增长，数字人民币的应用场景不断拓展。

试点渠道从线下商铺向“线上平台+线下商铺”并行拓展。2020年10月，深圳举行的全国首次数字人民币试点活动覆盖罗湖区3389家指定线下商户，且仅限于线上近程支付。相关商家的POS机经过改造，支持数字人民币扫码收款。2020年12月，苏州数字人民币红包试点活动中引入电商场景，允许消费者在特许电商平台使用数字人民币进行支付。

试点领域从高频消费向便民服务延伸。数字人民币早期试点覆盖餐饮、零售、生活缴费等日常高频支付领域，并逐步拓展至教育培训、便民出行、视频网站、汽车养护等消费场景。此外，2021年1月，深圳龙华区面向春节留深务工人员发放数字人民币红包，在数字人民币应用于定向补贴方面进行了初步探索。

支付手段从智能手机在线支付向“双离线”支付扩展。苏州“双12苏州购物节”数字人民币红包试点上线“碰一碰”功能，还实现了无网络状态下通过“碰一碰”完成“双离线”支付。北京数字人民币试点活动引入了基于芯片的数字人民币“硬钱包”的“双离线”支付新形式，还配套发行了搭载数字人民币芯片支付功能的智能手套、智能手表、徽章等特色产品。

多个环节有待优化

当前，在数字人民币应用推广方面，仍有多个环节亟待优化。一是设计环节，发行方案仍需规划布局。数字人民币作为法定货币，其推广应用会对传统货币的发行、流通和交易产生影响。一方面，数字人民币的发行和流通也会产生货币乘数效应，影响市场货币总量供给决策。另一方面，数字人民币跨境支付结算涉及跨境支付基础设施、汇率兑换互认机制、技术安全保障等多环节，需要构建完善的配套体系。

二是推广环节，大众意识有待提升。由于第三方支付与货币基金紧密关联，在“T+0”实时赎回机制下可实现即时支付、闲时计息。但数字人民币存于电子钱包或硬钱包中无法计息，与支付宝、微信支付等兼顾便利支付和投资收益的方式相比，缺少足够的吸引力。此外，数字人民币使用很大程度上依赖人群的数字素养，多数老年人、偏远地区人群等缺少数字技能的群体使用数字人民币意识有待提升。

三是应用环节，支付场景仍需持续优化丰富。在各地的试点中，数字人民币均采用红包赠与方式进行推广，难以从根本上改变用户的支付习惯，缺乏足够的应用场景支持，用户使用黏性有待进一步加强。同时，数字人民币试点应用主要集中在商超、便利店等具备终端收付设备的线下小额零售场景，而面对菜场小商贩、个体经营户、老龄消费者、偏远地区消费人群等不依赖终端收付的潜在用户群体，数字人民币应用场景打造尚需进一步下沉。

四是支撑环节，支付生态仍需各主体协同。数字人民币广泛涵盖发行、流通、应用、服务、结算等多环节，涉及政府部门、商业银行、信息技术服务企业、商户、消费者等多主体，其与现有货币流通机制、电子支付体系、网络金融监管等方面的衔接仍存在问题。

发力应用推广

为进一步加快推进数字人民币的应用推广，笔者建议从三方面发力。一是完善配套组织机制，保障数字人民币有序流通。加强数字货币对货币体系、金融体系和实体经济运行影响的理论研究，建立覆盖发行、流通、交易、维护等全环节的数字人民币组织运营体系。探索建立相关的监管制度，加强数字人民币安全技术创新应用，为数字货币大规模、安全稳定的应用推广提供保障。

二是打造多元支付场景，深化数字人民币应用推广。发挥政府主导作用，率先在财政补助、公共交通等方面推行数字人民币应用。建立数字人民币与第三方支付的协同机制，引导餐饮、零售等小额高频消费场景实现数字人民币的普遍应用。探索发展个性化场景下的数字人民币特色应用，如在北京冬奥会、国际服务贸易交易会等场景下推广数字人民币支付。

三是促进各类主体协同，构建数字人民币支付生态。深化政府部门与研究、金融、科技和第三方支付机构等的合作，加强技术、研发、标准、评测、设备等能力建设。加强银行、用户、商户等之间的联动协同，构建多元主体参与、线上线下融合、服务广泛细微的支付应用生态，提升数字人民币对不同应用场景的适配性。