3·15 | 办理个人贷款必须买保险？官方提示来了

近日，山西银保监局在部署“3·15”消费者权益保护教育宣传周活动之际，发布了《山西银保监局关于购买个人贷款保证保险的消费提示》，指出当前部分消费者反映贷款保证保险存在一些问题，包括投保不知情、强制投保、信息不透明等，影响了消费者合法权益。

山西银保监局提醒广大消费者，贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品借款人为投保人，出借人为被保险人，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买。

购买贷款保证保险时，投保人需确保本人购买，避免指定他人代为操作，勿将个人信息随意告知他人。签署保险合同前，投保人要仔细阅读保险产品介绍、保险责任、违约后果、赔偿处理等内容，慎重签署保险合同。

事实上，近年来有关“办理贷款被强制捆绑保险”现象频出，引发大量消费者投诉。第一财经记者在某投诉平台以“贷款保费”为关键词检索发现，目前至少有上万条关于贷款过程中被强制收取保费的投诉，涉及多家保险公司以及银行、消费金融、小贷等放贷机构。

针对上述现象，监管也频频出手整治，严厉打击各类机构“捆绑销售”保险产品等侵害金融消费者合法权益的违规行为。今年2月3日，银保监会消费者权益保护局发布通报显示，光大银行因存在将个贷业务与保险产品强制捆绑等违规问题，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权，被责令整改。此外，同样因“强制捆绑销售保险”违规行为，平安普惠曾于2020年11月21日遭到银保监会的点名通报批评。

不仅仅是放贷机构，针对保险公司本身，2020年9月，银保监会《关于印发融资性信保业务保前管理和保后管理操作指引的通知》（银保监办发[2020]90号）也规定，保险公司要确保消费者的自主选择权，不得采取默认勾选、代消费者投保等方式剥夺消费者自主选择权。消费者在融资的过程中有权决定是否购买融资性保证保险产品。

记者注意到，多位消费者在投诉平台上发帖称，办理贷款后发现自己在不知情的情况下捆绑了保险公司保单，每期被强制收取少则数十元多则数百元的保费，多次沟通未果，既不能“退保”，也不能提前结清高息贷款。

业内人士对此分析称，如果确实是在借款用户不知情的情况下，投保了相关保险，那么就涉及侵犯消费者的知情权和自主选择权，借款人可以依法申请撤销保险合同。如果用户借款页面上有充分的投保告知，并且给到用户“不投保直接借款选项”，理论上就不存在捆绑销售。换言之，判断是否为捆绑销售可参考两个依据：是否有明确告知；是否提供“不投保直接借款”选项。

有业内人士表示，保险公司提供的借款保证保险，投保人为借款人，被保险人为资金方。这是独立的风险评估及增信的手段，保险公司会根据借款人的风险情况，评估是否承保，核定保费费率。当投保人（借款人）不能偿还贷款时，保险公司将直接向被保险人赔付贷款本息，而且在赔付后，保险公司可行使代位追偿权，向投保人（借款人）追偿贷款本息。在借款过程中，借款人也可以选择其他借款渠道或增信方式获得借款。在此业务场景下，信用保证保险的提供/接受两方都可公平、自由地选择交易对手及产品。

当前，仍然有个人或机构为牟取私利怂恿消费者成功借款后再退保。自2020年3月以来，辽宁、新疆、山西、海南、山东等多地银保监局发布风险提示，呼吁消费者要做到理性投保、谨慎退保。在2020年“7·8保险日”上，中国保险行业协会也向保险机构及广大保险消费者发布防范“代理退保”有关风险提示，提醒消费者警惕“全额退保”陷阱，加强风险识别与防范。

值得一提的是，山西银保监局发布的消费提示还提醒广大消费者，一些机构或个人可能教唆、胁迫投保人虚构事实、伪造证据，或违法使用投保人个人信息，牟取不当利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律风险。投保人如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可直接通过保险公司客服热线进行咨询。如果发生合同纠纷，及时联系保险公司协商解决；协商不成的，可向当地保险行业纠纷调解组织申请免费调解；也可以拨打12378银行保险消费投诉维权热线反映，或通过仲裁、诉讼等司法途径解决。消费者要对投诉反映内容的真实性和准确性负责。