围堵经营贷、消费贷流入楼市，上海银行业已上报自查整改情况

针对经营贷、消费贷违规流入楼市现象，监管正持续加大管理力度。

日前，央行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》（下称《指引》），要求金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

对此，接受第一财经采访的业内人士表示，经营贷、消费贷违规流入楼市，既影响了房地产市场的秩序，又不利于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，甚至进一步导致市场资金脱实向虚。监管的严查将有助于经营贷回归本质，一定程度上促进楼市健康发展。

记者了解到，目前上海地区银行业正在对消费贷、经营贷等进行全面自查，已有银行对违规贷款进行提前收回；同时，银行已将自查和整改的相关情况上报给监管机构，上海银保监局正做汇总整理。

上海银行业全面自查

“近期查得是很严，从1月份就开始了，尤其是针对同时申请了经营贷和个人按揭贷款的人群，一旦被查出利用信贷资金买了房，银行就会视情况做收回处理。”上海地区一位股份行房贷经理对记者说。

上述情况并非个例，记者获悉，目前上海地区各大银行都在进行消费贷、经营贷的流向检查。一位国有大行风险管理部相关人士对第一财经称，类似检查其实往年也会有，银行对贷后资金的流向监测属于常规操作，一般是通过对收款方的关键字进行检索，然后再对命中关键字的线索进行二次核查。“只不过今年更严了。”

这一检查的背景是，上海银保监局1月印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求，其中包括，要求辖内银行对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查；同时，提出拦截机制，要求完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

《通知》一出，当时就有业内人士认为，此举将对信贷资金违规进入楼市形成有力打击，再考虑到房地产贷款管理集中制度的实行，有银行在授信审批、受托支付、贷后资金监测等方面均已加大了管理力度。

至于银行具体如何自查，一位城商行分行行长助理对第一财经称，在查经营贷款方面，一是看借款主体是否为新注册成立的壳公司，是否有正常业务的结算交易流水，与主营业务特征是否相符；二是看资金流向，包括支付对手方是否为正常商务合作伙伴，是否符合经营特征，支付金额是否符合一贯结算规模；此外，还要关注实控人、关联企业的资金流入，主要是为了防范形式上支付后实际资金回流，倒手再进入楼市。

关于消费贷方面，前述城商行分行行长助理表示，主要是看贷款方自身或配偶是否在申请借款前或借款后有购房行为；同时也要核实交易流水，大额消费贷要求提供资金用途证明。

“不过，通常来说，一二手流向相对好监控，再次流转，尤其进入他行账户实际不好核查，主要还要通过客户经理贷后检查跟进和判断资金用途，必要时收集大额消费凭证佐证。”前述国有大行风险管理部相关人士称。

而在银行自查之后，监管部门也会进行核查，对违规行为做出相应的惩处。据悉，上海地区要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告，记者了解到，目前各家银行已经上报了相关情况，上海银保监局正在进行汇总整理。

成今年监管重点

对于上海银行业而言，严控经营贷、消费贷资金违规流入房地产市场已成为今年的重点工作之一。

央行上海总部日前下发的《指引》强调，2021年，金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格执行差别化住房信贷政策，优先支持首套刚需自住购房需求，加强个人住房贷款管理，严格审查贷款人个人信息的真实性，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

在业内人士看来，严打违规经营贷有其必要性。今年政府工作报告提出，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。而如果经营贷违规进入楼市的漏洞无法堵住，将有更多资金披着实体融资的外衣，违规进入楼市，助推房市炒作。

中原地产首席分析师张大伟分析称，经营贷流入楼市的核心原因是和按揭贷款的利差，同时也与银行在放贷过程中既当运动员又当裁判员有关。他认为，从银行角度来说，经营贷的风险相对而言高于按揭贷款，但是经营贷的利率在政策要求下又低于按揭贷款，所以银行在执行层面出现了动作走形。

“针对一些短期内用新房本以及新企业注册套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度肯定能够抑制市场过热，让经营贷回归它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”张大伟说。

除了严控资金用途，叠加银行要合理控制房地产贷款增速和占比，多位业内人士认为，今年银行信贷投放将面临结构性配比调整，即将减少住房按揭贷款和房地产开发贷款的投放比例，增加其他零售和对公贷款的投放。

比如，有的房地产贷款余额占比超限的银行将会选择在制造业等实体经济领域相关业务发力，探索其他优质信贷投放领域，适度调整对公和零售业务的占比。“我们行会关注小微行业，关注绿色低碳产业、科技业、制药业等。”前述城商行分行行助称。

这在《指引》中也有体现。《指引》称，2021年，辖内金融机构要继续做好金融支持稳企业保就业工作，持续提升小微、民营企业金融服务能力；加强对科技创新、制造业和绿色低碳产业的金融支持；积极服务长三角高质量一体化发展国家战略实施，支持临港新片区重点产业发展，发挥G60科创走廊区域合作平台作用，加强产融对接；继续服务好乡村振兴战略实施，加大对各类创业人群支持力度，进一步完善民生金融服务。

数据显示，去年全年，上海地区新增贷款6741.6亿元，比上年多增1131.7亿元。其中，普惠口径小微贷款增加1525.3亿元，增长41.5%；中长期制造业人民币贷款年末余额增加721.6亿元，增长49.1%。年末小微企业贷款平均利率为4.64%，比年初下降38个基点。