为“铲屎官”减负 宠物险背后蕴藏大生意

“万万没想到，我人生中第一份保险是给我家猫主子买的。”95后小陈近日为自己的宠物猫购买了一份宠物医疗险。随着越来越多的年轻人加入“养宠群体”，成为“铲屎官”，宠物保险市场也被进一步激活。

宠物保险中较常见的险种包括宠物医疗险和宠物责任险等。随着宠物看病贵愈发成为众多“铲屎官”头疼的问题，宠物医疗险得到越来越多的关注。目前，国内已经有多家险企和互联网公司布局宠物医疗险。

宠物“看病贵”

“养宠物花费的时间、精力、成本堪比养娃，就相当于养了一只四脚吞金兽。”经常被朋友调侃为“猫狗双全”的王女士告诉记者，“就怕毛孩子生病，生一次严重点的病，几千上万块钱就像流水一样花掉。”

宠物看病贵的问题得到了养宠群体的共鸣。“猫狗做核磁共振可比人贵多了。”有“铲屎官”感叹，“我家猫上次做核磁共振花了2000多。”还有一些“铲屎官”感叹：“我家猫治疗传腹花了6万”、“去年我家狗做神经外科手术，一次就花了2万多”、“我的猫骨折手术花了5000多”……有的“铲屎官”直呼，“真的十分建议推出宠物医保。”

记者从多位养宠人士处了解到，养宠物最大的开支除了食物和玩具，还包括医疗费用，频次高、价格贵是宠物医疗的明显特点。青年一代的宠物主人，不少已经开始关注风险，为自己的宠物购买保险。

仍是小众产品

很多宠物主人也表示，并不是很了解市场上的宠物保险产品，不知如何挑选。“我纠结挺久了，如果（宠物）不生病的话，买几年保险的钱也够它看一次病了，而且宠物医疗险一次可报销额度也不高。”面对宠物医疗险，犹豫不决的“铲屎官”不在少数。“买宠物保险一年的花费要超过自己的百万医疗险，还不是百分之百报销，还在考虑要不要买一份。”

记者了解到，目前虽然宠物保险获得的关注度有明显提高，但市场上相关产品供给还较少，属于小众险种。

目前，宠物保险主要涉及宠物医疗险、宠物责任险、宠物托运险等。宠物医疗险是为宠物患病治疗买的保障，简单来说其作用是报销医疗费；宠物责任险是宠物伤人或造成他人财物损失时，保险公司可支付一定赔偿，简单来说是“宠物闯祸保险公司买单”；宠物托运险是承担宠物在托运过程中可能发生的意外风险。

早在十几年前，就有国内保险公司推出宠物责任险，宠物保险由此起步，产品类别也逐渐丰富。目前，宠物医疗险发展势头最猛、潜力最大，包括中国人寿、中国人保、中国平安和中国太保等大型上市险企和大地保险、阳光保险、众安保险等险企均推出了相关宠物医疗险。

科技手段赋能

前瞻产业研究院报告指出，宠物医疗险在国际上已经相当成熟，国内仍较稀少。我国设有宠物保险的保险公司数量甚少，且基本只在北京、上海等大城市开展宠物保险业务。由于提供宠物保险的公司较少，宠物保险普及率较低，养宠人士面临的最大问题是对宠物保险产品不了解，不知如何为自己的宠物挑选合适的保险。

谈到多数险企不愿或难以涉足宠物保险的原因，某保险经纪公司销售总监说：“保险产品的设计要考虑到标准化、透明度、利润等方面。宠物很难做到标准化，信息不透明，宠物的病历、病史无法做到信息化和准确化，保险公司开展此项业务性价比极低。”

还有分析称，在宠物保险方面，保险公司也面临因技术问题导致的骗保问题。如保险公司会要求投保人上传宠物照片，但就诊宠物是否为投保宠物有时难以分辨，实际存在养宠人只购买一份保险，但几只宠物看病时轮流使用的情况；或者宠物主人和宠物医院“串通”过度医疗，以此获得更多理赔款。

不过，近两年在宠物保险领域投入使用的“科技”手段，或能让这一险种在市场上走得更远。如通过宠物鼻纹识别技术实现宠物个体的身份认证。此前，支付宝宣布推出“鼻纹识别”猫狗技术并联合众安保险、大地保险推出宠物险；中国人寿财险相关产品也引入上述“黑科技”，解决了宠物身份快速精准锁定的问题，免去投保及理赔过程中提供各类证明资料的繁琐步骤，合理控制经营风险。