践行金融服务实体经济 建设银行构建普惠金融发展新格局

党的十九届五中全会提出，要构建金融有效支持实体经济体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。银保监会统计数据显示，2020年全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速高于各项贷款增速18.1个百分点，5家大型银行增长54.8%。据悉，其中建设银行2020年普惠金融业务圆满完成各项监管要求，持续保持同业领先地位，不断提升服务实体经济质效。

作为践行普惠金融的先行者，建设银行一直坚持金融服务实体经济，将普惠金融定为全行三大战略之一，探索出一条新时代格局下的新金融高质量发展之路。

金融科技

赋能普惠金融

“真的什么纸质材料都不用吗？我之前看朋友去申请贷款，又要打征信又要准备财务报表……”广东佛山某家具店老板李先生资金需求迫在眉睫，在朋友圈看到建设银行可以在线申请贷款，抱着试一试的态度微信联系了客户经理小邹。在小邹的指导下，李先生下载APP并熟悉了操作，不久之后，手机屏幕上就显示出了贷款额度。“这是……15万元吗？”李先生诧异又惊喜。“是啊，可见即可贷，您现在就可以直接在APP支用，后续也可以通过APP还款，是按需随借随还的！”李先生足不出户、成功获贷，一展愁眉，加快了家具店经营复苏的步伐。

李先生这一服务体验，源于建设银行近年来创新构建并不断完善的普惠金融业务数据化、线上化新模式。建设银行找到过去服务小微企业的肯綮所在，通过金融科技赋能，将数据作为资产经营，充分发挥科技和数据优势，对内打通丰富的对公、对私用户数据，对外连通征信、工商、司法、社保、海关等外部数据，将企业的实际经营状况转变为量化数据，通过数据挖掘重构信用体系，从“以财务指标为核心”的信用评级，转向“以交易记录等大数据分析为核心”的履约能力判断，对企业进行立体式全息画像。同时，通过收集企业的各类信息，进一步建立负面清单和正面清单，在精准画像的基础上实现快速批贷放款。

针对传统小微企业贷款依靠人工审批，信息不对称、申请资料多、审批效率低等痛点，建设银行在大数据精准画像的基础上，进一步对小微企业信贷业务进行了线上化流程再造，通过大数据技术、风险评价模型，打通了“信息孤岛”，创新打造了线上金融服务模式，实施标准化、线上化作业，自动化审批，在信息完整的情况下，实现了秒申秒批秒贷。

前文提到的APP就是建设银行在同业中率先创新推出的面向小微企业的一站式移动金融服务平台——“惠懂你”。“惠懂你”通过金融科技的深化运用，倾力打造易于普罗大众掌握和使用的“手指尖的银行”。支持线上贷款测额、预约开户、客户识别、在线授权，以及贷款申请、签约、支用、还款等功能在移动端的快捷办理，为客户提供7×24小时全天候服务，实现让数据多跑路、让企业少跑路，让普惠金融服务很便捷的呈现在企业主手中，有效满足普惠型融资时间急、频次高的需求。截至2020年末，“惠懂你”访问量已突破1.1亿次，提供授信金额近4400亿元。

牵手小微

关注下沉市场

今年初召开的国务院促进中小企业发展工作领导小组第七次会议认为，中小企业的韧性是我国经济韧性的重要基础。中小企业和民营经济高度重叠，是保市场主体、保就业的主力军，是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节，是解决关键技术“卡脖子”问题的重要力量，是构建新发展格局的有利支撑。

过去的观点是，大银行服务大企业、小银行服务小企业。建设银行立足新发展阶段，贯彻新发展理念，坚持“服务大多数人而不是少数人”的新金融愿景，深化金融供给侧结构性改革，服务大局，牵手小微，纵深推进普惠金融发展战略，重修传统金融“水利工程”，通过经营下沉、客户下沉、服务下沉，引金融活水灌溉实体经济的田间阡陌，有效触达实体经济的神经末梢。

建设银行适应普惠金融客户扎根大众市场的特点，躬身下沉经营，推动网点服务小微，全行已有近1.5万个网点开展普惠金融服务，挂牌超过1500家普惠金融特色网点，设立服务专区、配备普惠专员，最大程度贴近客户，持续做好顶层设计、完善体制机制、健全政策保障、优化资源配置，不断提升基层服务能力，做到专业专注、敢做能做、真做实做，做出成效。

近年来，建设银行普惠金融服务对象不断向对稳就业起基础性作用的实体小微企业、个体工商户等“小客户”下沉，贴近社会、聚焦痛点，通过深入调研“小经济”的经营特征、实际需求和风控特点，设计更加适配的细分产品和专属服务，客户来了“总有一款适合你”。目前，建设银行已构建小微快贷、裕农快贷、交易快贷、个人经营快贷等数据化、线上化产品体系，为普惠金融客户提供个性化、多元化产品供给，有效连接供需两端，做到信贷资金精准滴灌和穿透落地，引导金融活水流向实体经济和人民群众最需要的地方。截至2020年末，建设银行“小微快贷”等新模式产品已累计为超过177万户小微企业和个体工商户投放贷款超过3.6万亿元。

同时，建设银行适应新时代用户“触媒”习惯的改变，通过短信触达、微信朋友圈精准推送、互联网效果广告等多样化方式，变等客上门为主动服务，将单点式、分散型的技术优势变为系统性、网络化的融合，线上线下形成合力，全面提升普惠金融服务响应能力，不断扩大普惠金融服务覆盖面。

全生命周期

服务中小微企业

“我是从外地来贵阳创业的贵漂，在贵阳发展已经六年了，建行的这笔贷款通过线上直接申请，非常方便快捷，而且随借随还，用一天算一天利息，很灵活。总算是解了渴了！”贵州某信息技术公司董事长崔先生兴奋地说道。

建设银行在持续加大普惠金融供给的同时，不断推进降低小微企业综合融资成本。贷款定价坚持“保本微利”原则，持续降低贷款利率，特别是疫情发生后，建设银行针对普惠型小微企业新发放贷款进一步实行利率优惠，2020年全年新发放普惠型小微企业贷款利率较上年下降64BPS。此外，针对抵押类贷款，建设银行主动为小微企业代付部分第三方机构的费用，包括抵押类贷款押品评估费、财产保险费、抵押登记费，切实减轻企业的融资负担。

除了对小微企业金融资源的提供，建设银行立足新金融科技、普惠、共享属性，紧跟国家战略部署，聚焦社会痛点难点，抱公益之心，行利他之事，进一步赋能社会，探索构建满足中小微企业全生命周期的服务模式和生态。联合政府部门、产业园区、高校院所、创投机构等社会各界，共同为创新创业企业打造“金融+孵化+产业+辅导”线上、线下一站式综合服务平台——“创业者港湾”，不断延伸拓展服务内涵，通过“引活水”“通渠道”“育林地”构建金融“水利工程”，坚定每一份向往，呵护每一个梦想，滋润每一次创新，帮助更多的创新创业梦想落地生根、拔节孕穗，支持广大的创新创业群体长成参天大树、绿树成荫。截至2020年末，建设银行已建设各类孵化场所165家，联合各类社会机构275家，服务入湾企业近万家。

入湾企业湖北武汉某科技公司总经理多次感慨：“在建行创业者港湾，我们不仅有更加通畅的资金对接平台和通道，还有很多非常丰富的创业资源，大家可以资源互通、资源共享，在创业道路上更加不孤单，也走的更加顺畅、更加长远。”

初心砥砺前行，使命凝聚力量。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，建设银行将继续坚守初心使命，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，践行新金融力量，把普惠金融事业推进向前，积极推动金融供给侧结构性改革，着力提升服务实体经济质效，努力接续展开高质量可持续发展的优美画卷，奋力谱就新的时代华章！

（CIS）