信用卡资金违规流入楼市股市为何屡禁不止？

“这事靠谱吗？”2月1日晚上，姚先生问记者。

上海市民姚先生告诉第一财经记者，招商银行信用卡营销部门人士向他电话推销，称其信用良好，最高可给30万元的额度，可以提现，不管是否流向楼市、股市等资金用途，只收取少量分期费。

“我近期也常接到银行信用卡营销部门的电话，推销现金贷分期产品。信用卡的功能已经满足了我的生活所需，不过，有时候对方会暗示：需要现金吗？信用卡提现后，可以用在信用卡正常功能覆盖不到的地方。”一位资深信用卡从业人士对第一财经记者称。

2月2日，第一财经记者进行了实测，在招商银行手机APP“信用卡”中找到一款名为“e招贷”的产品。“只能用于消费，不过可以提现，银行无法审查具体资金用途。”招商银行信用卡中心经理对第一财经记者称。

“信用卡中心的现金贷分期产品利率较高，多在15%以上，比小微企业经营贷款、个人按揭贷款的利率要高得多。对于个人来说，申请大额、利率较高的信用贷动机存疑，可能是急需，也可能是要做高风险、高回报的投资。”上述信用卡从业人士对第一财经记者表示，监管也一直严禁个人信用贷款违规流入股市、楼市。

个人信贷资金违规流入楼市股市乱象不断

姚先生说，有自称是招商银行信用卡营销中心人士通过电话告诉他，可以申请30万元无抵押信用贷款，月分期费率为0.25%，提现后不追查资金用途。

第一财经记者通过电话联络对方，听到的系统提示音为“欢迎致电招商银行信用卡营销服务热线，如您需要联系信用卡客服，请致电4008205555。”随后，记者拨打4008205555，转人工服务后，由客户经理接听。

客户经理证实了这款“e招贷”产品，不过，她表示，“该信用贷款主要是依据信用卡持卡人的资质来申请，最高额度为20万元，月息也没有0.25%那么低。优质客户可享受利率折扣，资质稍差的客户利率稍高。如果该产品信息和之前营销中心提供的信息有差异，以我们为准。”

第一财经记者打开招商银行APP后，找到“e招贷”，产品介绍显示，“e招贷”是招行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的信用卡现金分期业务。申请人的理财、存款等行为将会有助于贷款资格获取及贷款金额的提升。

“之前信用卡的现金贷分期不太多见，近年来才兴起，从形式上看，表现为两种：依据信用卡额度进行提现，转到借记卡上，可以称为现金贷。另外一种是客户在信用卡额度的基础上，允许申请另外一种信贷产品，提现、分期。”一位银行人士告诉第一财经记者。

上述产品条款还显示，若申请时选择了“随时还款”的方式，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费；若在申请“e招贷”时选择“分期还款”的方式，申请成功后，需支付一定手续费，手续费分期收取。

第一财经记者进行了实测，发现自己可申请的额度为10万元，若分12期还款，每个月每期费率为0.75%，年化手续费在16%以上。

该产品资金用途可选“装修贷款、旅游消费、家具家电、助学进修、购车消费、婚庆服务、医疗服务、百货服务”等，不过，招商银行信用卡客户经理表示，客户申请后，可以将贷款直接转到储蓄卡上，进行提现，银行无法检查资金用途。

“严禁个人信用贷款违规流入股市、楼市以及其他投资性领域，是近年来监管不断强调和审查的内容。但因为利益驱动，多数银行多是睁一只眼、闭一只眼。”一位业内资深人士对第一财经记者表示，在大多数城市，首套房按揭贷款利率在5%左右，而信用卡分期贷款的年化利率大多在15%以上，银行有动力营销。

“银行贷款违规流入楼市、股市原因多样：楼市、股市的投机需求始终存在；部分贷款中介推波助澜，甚至协助材料造假；部分银行从业人员合规意识淡薄且存在侥幸心理，也有部分人员因业绩指标的完成存在困难而采取诱导话术；银行内控存在漏洞，在事前审核、事中监测等方面还不够到位。”消费金融领域资深专家苏筱芮对第一财经记者表示。

多次明文禁止却屡禁不止

今年1月29日，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》称，切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

“对2020年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。报告应包括组织开展情况、检查内容、发现的主要问题和产生问题的原因等；整改方案应包括时间表、责任部门、责任人员、整改措施及目标等。发现违规问题的，应从机制上查找问题，并立即进行整改，对相关责任人严肃问责。”上海银保监局称。

1月30日，北京银保监局也发出类似通知，要求辖区内各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。

另外，第一财经记者注意到，去年下半年以来，监管和多家银行信用卡中心都加强了风控提示，多次发布公告称，将进一步明确信用卡资金用途。例如，2020年8月11日，光大银行信用卡中心称，个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等；6月29日，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》称，有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

第一财经记者不完全统计，最近一年，监管针对银行信贷资金违规流入房市、股市等限制性领域，贷后资金管控不审慎的处罚有多起。就在近期，1月19日，工商银行衢州分行因“信贷资金违规流入房市，信贷资金被挪用、违规流入股市或证券账户”被罚款95万元；福建永安农商行因“个人住房贷款管理不审慎、银行信贷资金违规入股市”被处罚200万元等。

“一方面，银行业需要加大对内部人员队伍的整肃，加强对金融产品营销宣传的相关规范，提升从业人员合规意识；另一方面，需要监管对违规行为加大处罚，畅通投诉、举报等渠道，利用监管科技对机构的违规动作早发现、早处置。”苏筱芮表示。

对于持卡人，苏筱芮提醒称，勿轻信销售人员的诱导话术，使用信用卡相关产品需依规提供消费凭证，盲目借贷既可能使自身的债务压力不堪重负，也可能使个人征信报告“变花”，需树立“量入为出、适度消费”的良好消费观念。