透支利率市场化改革“满月”调查：银行信用卡透支利率“照旧” “低日息”成“高年息”的障眼法

本报记者 彭妍

信用卡透支利率“松绑”政策自去年年底推出后，至今已“满月”。各家银行信用卡透支利率是否出现新变化？新政实施对互联网消费信贷市场影响如何？

近日，《证券日报》记者在走访北京地区多家银行支行网点后发现，各家银行目前尚未按照新规执行调整后的信用卡利率政策，仍在执行原来的利率规定，即按照日息万分之五计收透支利息，换算成年利率高达18.25%。

从信用卡用户的反馈情况来看，持卡人期待透支利率下调。部分持卡人向记者吐槽称，“部分互联网消费信贷产品仅展示较低的日利率，殊不知背后隐藏着高额年利息的风险。”

日利率万分之五

银行透支利率“照旧”

信用卡的盈利模式是“利息+手续费”。持卡人刷卡后，在免息期内还款无需支付任何利息（最长约50多天）；超过免息还款期限且未全额还款的用户，需要承担透支利息。

《证券日报》记者了解到，截至目前，国有大行、股份制银行及城商行的信用卡利率并未“打折”，仍在执行原来的利率规定，如果持卡人未能按时全额还款，将按日息万分之五计收透支利息。

多数银行的工作人员在接受记者采访时表示，暂时没有接到通知，目前还未有调整信用卡透支利率上下限的计划。有相关银行工作人员甚至表示，“并不清楚有这项规定。”

“也许通知还没下发到我们支行这一层。”一家城商行支行信用卡部门负责人表示。

另一家城商行的个贷经理提醒记者称，对于消费者来说，在申请、使用信用卡时，尤其要注意了解信用卡计结息规则、账单日期、违约金收取方式等信用卡相关信息。“我们鼓励用卡人合理用卡，理性透支消费。用卡人要避免逾期，否则会影响个人征信。”

央行此前明确要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时，应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

但《证券日报》记者在查阅多家银行官网展示的信用卡合约后，并未发现新增“与持卡人协商确定”等相关内容，默认的透支利率仍为日利率万分之五。部分银行甚至未及时更新信用卡透支利率。

各家银行透支利率为何迟迟没有调整？苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》记者采访时表示，银行信用卡是相对成熟的信贷业务，各家银行可能存在既有业务的路径依赖，利率调整也不例外，因为可能涉及资金成本、内部转移定价等一系列问题。信用卡市场是银行的主要收入来源之一，利率降低有助于增加市场份额，但也需考虑成本、收益和风控等问题。

小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，目前来看，各家银行还处于观望状态。但不论如何，对用户实施信用分层，开展差异化的风控手段及精细化运营是一项系统化的大工程，并非一蹴而就。预计商业银行将加速“修炼内功”的步伐，加大拓展外部消费场景，为今后适应利率市场化改革进程打下坚实根基。

对于透支利率的“松绑”，多数持卡人表示，期待透支利率下调。但也有部分持卡人表示，不清楚有这项规定。

“平日经常使用信用卡，多年来没有逾期还款经历，也没听说信用卡透支利率政策调整了。”在一家软件公司工作的李先生接受《证券日报》记者采访时表示。

家住海淀区的一位市民对《证券日报》记者表示，使用信用卡，一方面是看中其相对较高的透支额度；另一方面是可以享受多种优惠以及积分兑换礼品。“目前更加关心银行信用卡的透支利率何时下调，希望以后可以享受更多利率优惠。”

苏筱芮对记者表示，对于资质优良的头部用户而言，可以避免“一刀切”式利率定价，享受更低廉的信用产品；对于资质不足的尾部用户而言，可以通过正规的金融机构渠道享受信用产品，减少遭遇“高利贷”“套路贷”的风险。

只有日息无年息

低息诱导遭用户诟病

《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（简称《通知》）的下发，对互联网消费信贷市场产生的影响也颇受关注。《证券日报》记者近日致电多家持牌消费金融公司的客服后发现，目前市场上主要的互联网消费信贷产品，比如蚂蚁集团的花呗、借呗，京东数科的白条、金条等，这些产品的信用分期或借贷利率水平大多为日化0.02%-0.05%。

京东金融的客服对记者介绍称，白条最长免息期为40天左右，如到期未还款，在未分期的情况下，将产生一定比例的违约金（0.015%/日起）；如果是最低还款，剩余未还款的金额通常按日利率0.05%收取利息。

也有部分互联网消费金融公司的信贷产品并没有直接向用户展示年利率，而是只提供看起来数额更小的日利率。以苏宁金融的“任性贷”为例，在产品页面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.2元”。但按此日息计算，年利率已高达7%左右。

《证券日报》记者致电苏宁金融客服，询问如何查看利率信息。客服表示，“需要用户先申请额度，申请成功后才能看到利率是多少。由于每个客户的资质不同，具体的利率还是以系统审核为准。”

按照蚂蚁集团的招股书，借呗日利率可低至约0.02%，大部分贷款的日利率为0.04%左右。《证券日报》记者近日在开通借呗查询利率后发现，页面显示的日利率为0.04%，但如果换算成年利率则高达14.6%。

一位经常使用花呗的用户向记者抱怨称：“虽然花呗正常还款的话是不收取利息的，但花呗设立了有还款日期的限制，尽管提供的日利率看似只有0.05%，但最后所支付的利息却非常惊人。”

陶金表示，信用卡透支利率放开，对消费金融公司而言并不是利好消息。信用卡利率调整，对互联网消费金融业务的直接冲击并不大，但互联网消费金融受到越来越强的监管，会导致实际业务收缩。

苏筱芮分析称，影响金融消费者选择信用支付产品的因素很多，包括利率、场景、期限、额度等。互联网巨头目前的应对方式有两类：一是资金端寻求更多、更稳定的资金来源，例如在网络小贷新规出台后联合贷款模式受限，蚂蚁开始考虑通过旗下网商银行拓展更多资金来源；二是从用户端切入需求，为用户打造更自主、更便捷的功能产品，例如花呗、借呗等可以自主调整额度、设置消费提醒、调整付款顺序。