揽储利器遭“封杀” 中小银行忙“加息”

北京白领小李两年前就开始在某互联网巨头旗下的金融APP购买银行存款产品。尽管对很多中小银行并不了解，但她仍然被年化利率4%以上且保本保息的互联网平台存款产品所吸引，购买了多款不同银行产品。

由于监管趋严，风靡一时的互联网平台存款产品纷纷下架。“我买的互联网平台存款产品还在正常计息。”小李2月1日告诉中国证券报记者，这些钱暂时用不到，她打算到期自然结清。在被问及之后会否通过下载相关银行APP购买存款产品时，小李摇摇头：“手头这款APP产品很多，可以货比三家，操作方便。要是通过银行APP买，那就太麻烦了。”

中国证券报记者日前走访了解到，一些失去互联网平台流量加持的中小银行已开始抓紧发展自营网络平台，再加上积极布局“开门红”等因素，多家银行定期存款利率和大额存单利率均有所提高。

发力自营平台

近年来，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管。其中，银保监会会同人民银行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，已经开展的存量业务到期自然结清。

当前，多家中小银行开始将以往在互联网平台开展的存款业务转到自营平台。例如，蓝海银行公告，在第三方平台业务已平移到自营APP查询和办理。湖南三湘银行发布公告称，该行在第三方平台的个人存款业务已平移至自有平台办理，已通过第三方平台购买的三湘银行存款产品不会受到影响。

失去互联网大平台后，为留住客户，多家中小银行推出短计息周期、高利率存款产品。例如，亿联银行APP显示，该行推出每3天付息的存款产品，年化利率3%。该产品每满3天利息会自动兑付至账户，本金自动续存到下一个计息周期。同时，该行推出每7天付息的同类产品，年化利率为3.5%。此外，该行其他存款产品利率也表现不俗，期限为32天、126天、1年、399天、5年的存款产品，年化利率分别为4%、4.3%、4.5%、4.75%和4.875%，均为到期后本息兑付。

线下力度不减

除了积极在线揽客外，中国证券报记者近日走访多家银行网点了解到，为冲刺“开门红”，银行线下揽储热情不减。

在北京市西城区某城商行网点，定期储蓄存款的海报张贴在大堂显眼处。该行3年期、5万元起售的定期储蓄存款年化利率为4.125%。网点理财经理介绍，该行近期定期存款利率和大额存单利率均有所上调。3年期、20万元起售的大额存单年化利率4.1%。虽然利率不如定期存款高，但按月付息。

除提高利率外，该行为揽客开展了一系列活动。例如，新进资金在5万元以上的客户可获赠洗手液、帆布包、养生锅等礼品，老客户推荐新客户也有礼可赠。

上述理财经理称，该行为新客户或新增存款金额5万元以上的老客户均推荐5万元起售、期限91天、年化收益率4.25%的理财产品；产品为预期收益型，高于该行在售的其他理财预期收益率或业绩比较基准。

在另一家城商行网点，理财经理告诉中国证券报记者，近期该行结构性存款和大额存单利率均有调高。例如，1万元起售、期限124天的结构性存款预期年化收益率1.4%至3.47%。

除中小银行外，部分国有大行也推出针对新客的营销活动。在一家大行网点，记者看到新客户存款或办理信用卡用户可参与抽奖活动的海报。该行理财经理介绍，最近3年期、5万元起售的定期存款额度充足，年化利率3.85%。大额存单利率有所调高，3年期、20万元起售的大额存单年化利率3.987%。

提高负债质量

线上线下促销活动的火热是银行竞争加剧的体现。某农商行相关负责人坦言，在负债端，该行今年的目标，一是控制成本；二是全力组织营销存款，稳定市场份额。

融360大数据研究院分析师胡小凤表示，互联网平台存款产品下架、靠档计息产品叫停、结构性存款规模压降，一些银行失去揽储利器，负债压力增大，再加上临近春节等因素影响，揽储竞争更加激烈，推动存款利率上涨。受限于线下网点少、知名度低、资金来源渠道单一、综合实力弱等因素，中小银行今年面临更大揽储压力。

业内人士认为，封堵高息揽储渠道有利于银行加强风险防控，减少违规吸储等现象，促进银行良性竞争。

德勤中国金融服务业审计及鉴证合伙人曾浩表示，在不断让利实体经济的情况下，银行盈利能力主要取决于负债端成本，因此需要对负债端进行精细化管理。

“中小银行可通过多发同业存单、大额存单等补充资金来源，可加紧自营网络平台的建设和维护，做精细化运营，吸引更多客户。”胡小凤认为，一些中小银行推出“周期派息”存款产品，以提高利率，与靠档计息产品相比，属于“新瓶装旧酒”，存在合规风险。

某民营银行相关负责人认为，负债的稳定性不等于负债期限的长短，而在于负债背后的业务动因。应结合资产业务状态进行负债匹配安排，保持资产负债结构的合理，规避结构性流动性风险。做实稳定负债，保证核心负债相对高占比，保证可持续、可充分应对压力场景的高质量负债结构。