银保监会：蚂蚁集团的问题具有普遍性，建议所有互联网平台对照自查

近期，金融监管部门再次约谈蚂蚁集团。12月31日，银保监会相关部门负责人表示，约谈中强调的突出问题和整改要求，不仅是个性的，也有一定的普遍性，建议所有互联网平台都要对照自查，及早整改。特别是涉及网络小贷、保险、理财、信托等业务的机构，更要抓紧，监管部门随后会安排检查。

今年以来，银保监会多箭齐发，先后发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》、《互联网保险业务监管办法》等多项政策，防范业务风险与行业创新兼顾，推动互联网金融持续健康发展。

互联网平台存款产品下架后，后续监管如何推进？下一步，对网络小额贷款监管方面有何考虑？互联网保险监管还会出台哪些具体举措？

12月31日，银保监会相关部门负责人对上述热点问题一一回答。

坚决制止违规套利

金融领域数字化转型面临重大挑战，在提升金融服务覆盖面的同时，也带来了网络安全、市场垄断、数据权属不清等问题。

对此，银保监会相关部门负责人强调，金融及创新必须在审慎监管前提下进行。金融创新必须有利于服务实体经济、有利于便利人民群众生产生活、有利于防范风险和有利于保护投资者合法权益。要坚持服务实体经济和人民群众的本质要求，使金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。

此外，所有金融活动必须依法全面纳入监管，持牌经营，坚决制止违规监管套利；可以有一定的过渡期，但总的方向不会改变；必须坚决鼓励公平竞争，强力破除垄断，防止资本无序扩张，及时严格处罚违法违规行为；对“伪创新”、“乱创新”严厉打击，对各类违法违规行为“零容忍”。

另外，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力。依法平等保护国有、民营、外资等各种所有制企业产权和自主经营权，依法保护企业家合法权益，以公正监管维护公平竞争。

目前，我国金融科技应用总体走在世界前列，法律法规和风险监管没有现成经验可以借鉴。

“要处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，确保金融创新在审慎监管的前提下进行，牢牢守住不发生系统性风险的底线。”银保监会相关部门负责人称。

互联网存款业务规范文件将适时公布

近期，银行互联网平台存款产品从互联网平台上纷纷下架，受到了广泛关注。

商业银行推进存款服务线上化，在一定程度上有利于提高金融服务效率。但实践中也暴露出一些风险隐患，特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题。

银保监会相关部门负责人指出，银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务：一是坚持依法合规，不论是线下存款，还是线上存款，商业银行都应严格执行《商业银行法》、《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定，自觉维护公平竞争秩序；二是强化风险管理，商业银行应当按照有关监管要求，加强全面风险管理，提高负债的稳定性，对流动性风险进行有效识别、监测和控制；三是保护消费者合法权益，商业银行在开展存款业务时，应当加强销售管理，不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。

据悉，近日银保监会会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件，有关情况将适时向社会公布。

网络小贷展业需遵守出资比例要求

部分互联网平台开展了网络小额贷款业务，在服务小微企业和个体工商户等方面发挥了积极作用，但也存在公司治理不健全、利用数据垄断谋求特殊利益、诱导过度借贷、融资杠杆过高等问题。

近期，银保监会、央行公开发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。银保监会负责人指出，从业机构要根据该办法总体要求和精神做好自查和整改。对自查中发现的各种违法违规问题，严格按照有关法律法规及相关要求主动纠正和处理。同时，要按规定开展助贷和联合贷款，遵守出资比例有关要求，禁止诱导借款人过度负债、多头借贷，依法合规对外融资，将融资杠杆控制在合理范围内。

“虽然办法是征求意见稿，但很多内容都已反复征求过社会各方面意见，办法相关条件、原则上不会有太大修改。从最近各方意见来看，大家对办法总体赞成，正式发布时间也不会太遥远。”银保监会负责人对记者表示。

跟踪研究互联网保险领域新问题

此前，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，规范互联网保险业务。明确持牌经营要求，有效规范业务经营行为；规范营销宣传，防范销售误导；细化服务标准，有效保护消费者权益；提出针对性要求，规范互联网企业代理保险业务；还明确负面清单，消除灰色地带，打击非法经营。

慧择奇点保险研究院首席研究员马潇认为，目前互联网保险代销存在不合规情况，核心是互联网企业代理销售保险业务要取得经营保险代理业务许可证的问题。目前市场上还存在一些互联网企业，利用场景销售保险业务，同时将交易流程放在自身的互联网平台系统内。这与互联网新规中关于投保必须在持牌机构自营平台，以及互联网企业代理互联网保险业务必须获得保险代理经营许可证的要求相悖。

银保监会相关负责人指出，《互联网保险业务监管办法》既防范业务风险又促进行业创新。下一步，银保监会将跟踪研究互联网保险领域新问题，及时出台配套政策，逐步构建立体化的互联网保险制度体系，推动互联网保险持续健康发展。