银行发力全渠道零售 联名信用卡时代已开启

本报记者 张志伟 见习记者 余俊毅

信用卡业务已经成为银行金融零售转型的关键点之一，在金融科技的渗透下，信用卡行业也迈入了数字化运营时代。

随着跨界融合的不断深入，银行信用卡生态也在寻找新的发展模式。越来越多的银行牵手金融科技企业不断地推出“联名卡”或“联盟卡”。

银行的信用卡运营正在从传统的“跑马圈地”向“精细化经营”转变，其服务也不再只靠流量，而需要在获客、风险管理和客户经营层面全链条的数字化服务。

银行联手互联网平台共赢

又到了一年一度“双11”，《证券日报》记者注意到，为了能更好地解决消费者“钱包”充足的问题，不少商家联合银行共同推出了信用卡优惠服务。

比如交通银行就推出了联手京东打造的“交通银行京东PLUS会员联名信用卡”。据介绍，该联名信用卡发行旨在商业银行借道金融科技、联合发力全渠道零售的大趋势下，发力移动支付市场，加速布局线上消费场景。除交通银行外，近期平安银行、广发银行等多家银行也在多个消费领域深挖客群，推出联名信用卡。更是有互联网平台成为众多银行的“汇聚之地”。

另外，10月30日美团联名信用卡宣布上线“双11”专属优惠活动。即日起至11月15日，无论用户在哪个电商平台“买买买”，只要刷美团联名信用卡累计消费达一定金额，即送5元至300元不等的美团现金券。而与该平台合作推出信用卡的银行多达12家。

所谓联名信用卡，可简单理解为，互联网公司与有发卡资质的银行合作，面向该平台用户发出的拥有该平台定制化权益如消费折扣、现金红包等奖励的信用卡。

银行联名信用卡早已不是什么新鲜事，记者注意到，目前市面上推出联名信用卡的银行主体包含了国有大行以及各中小银行在内各商业银行，而联名合作的平台包括了互联网、航空、餐饮、娱乐、教育、医疗、保险各领域。从目前发行的联名信用卡看，联名商户不仅限于购物、旅行、美食、游戏等领域，也逐渐渗透到各细分领域，联名信用卡的服务越来越丰富多样。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》表示，与普通信用卡相比，联名信用卡的特点和优势有两个，一是权益，联名信用卡权益丰富，深受用户尤其是联名方用户的喜爱；二是塑造品牌IP，对于发挥信用卡发卡行与联名方的品牌联合优势具有积极促进作用。

她进一步表示，目前联名卡市场主要在获客阶段，针对首卡新户客群发挥价值作用，对于已持有该行信用卡的老客户而言，联名卡的权益价值大幅缩水甚至没有权益。“牵手”发布联名信用卡的趋势，一方面能够说明过去联名卡的发布，为合作双方带来共赢局面，因此拥有了进一步合作的基础；另一方面则能够适应市场发展的需要，在获客上巩固自身的实力。

联名信用卡成“存量战”突破口

与往年银行一年新增千万张信用卡的扩张速度相比，今年以来信用卡的发卡量增速明显放缓。从央行披露数据看，截至二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张、人均持卡量0.54张。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，信用卡发卡量增速下降，源于互联网金融在线上的信用透支类支付产品，对线下信用卡业务造成了一定冲击；加上信用卡市场已逐步饱和，信用卡的附加优惠吸引力在减弱。综合来看，信用卡增量在未来已十分有限。

某银行业内人士告诉记者，银行信用卡的快速发展期已经过去了，目前看来人均持卡保有量已高度饱和，很难寻求新的增量市场。然而目前银行联手大型互联网平台、借势互联网线上消费场景的联名信用卡市场却在迅速扩张。

信用卡资深研究人士董峥对《证券日报》记者表示，联名卡是企业一种比较好的服务营销手段，将自身的会员服务体系与银行进行有效合作，以满足消费者更多需求为导向叠加双重服务。中小银行通过大力发挥自身优势，提高产品创新意识，完善服务体系建设，找准适合自己发展的经营战略，在竞争激烈的信用卡市场才能有一席之地。

董峥认为，信用卡业务因其具有可拓展性、小额消费贷款和支付工具的特点、较强的客户黏度和较高的信息化程度等特性，在金融零售业务中占有不容忽视的地位。中小银行如何利用社会商业资源，借助包括卡组织网络和各种信息共享平台优势，实现联合发展、多方共赢的局面，是中小银行做强信用卡业务的重要手段。把信用卡业务打造成社会资源整合的服务平台，制订与当地优秀的社会商业资源的跨界联合，以“联名卡”“主题卡”为核心的业务发展战略目标，实现细分化发展。