“惠民保”调查：是真正的定制保险还是“蹭热度”

本报记者 冷翠华

10月26日，北京“京惠保”发布数据称，该产品上线一个星期，投保人数已超过50万。

从2015年深圳一城试点，到今年40多个城市竞相上线、诸多城市正在酝酿推出，一时间，“惠民保”已成为“百万医疗险”之后的又一网红产品。

业内人士认为，“惠民保”已迅速形成全面开花之势，对促进多层次医疗体系的构建将起到推动作用。但也应正视存在的一些问题。例如，虽然“惠民保”号称是“一城一策”的定制化产品，但定制成分并不大。又如，有的地方不只存在一款“惠民保”，还有的地方出现“蹭热度”、借“惠民保”之名行跑马圈地之实的现象。这些都需要不断完善，并加强政府监管和引导。

40多个城市

今年落地“惠民保”

今年以来，越来越多的城市或省份推出普惠型商业补充医疗保险，具有城市医保人群专属、“一城一策”定制、低保费、高保额、投保要求非常宽松等特点。据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，已有40多个城市和3个省份推出了“惠民保”。

事实上，“惠民保”的本质是普惠型商业补充医疗保险，雏形最早出现在2015年的深圳。此后几年，跟进的城市只有南京等少数几个城市。直到今年，“惠民保”突然蹿红，快速铺开。

对上述现象，中再寿险产品精算部张骥对《证券日报》记者分析认为，主要得益于宏观政策的支持，政府、保险公司和第三方平台都有较强的动力来推进。

首先，从政府角度看，推出“惠民保”，可以在不增加财政额外支出的前提下，提升市民医保待遇水平。因此，部分城市医保管理部门要么为“惠民保”背书，要么在医保数据资源方面给予支持。《证券日报》记者了解到，山东省淄博市推出“淄博齐惠保”当天，淄博市政府副市长毕红卫在上线活动现场购买了第一单，体现出政府的支持态度。其次，从保险公司角度看，“惠民保”本质上是商业保险，在获得政府支持的情况下，无论是产品本身的销售、客户拓展还是对企业品牌的宣传等都大有裨益。此外，第三方服务公司也看到了其中的商机，积极性很高。例如，部分平台希望通过参与“惠民保”，将医疗服务和后端供药环节打通。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对记者表示，在下沉市场和下沉人群中，商业健康险有巨大的刚性市场需求，而且这些客群往往和保险公司现有客群并不交叉，所以，尽管“惠民保”是普惠性质的，不太可能给险企带来太多直接利润，但对保险公司的业务发展意义重大。一方面，可通过微利业务开拓新的市场和客户，变相实现低成本获客；另一方面，有利于建立与当地政府及医保部门的关系，有利于进一步开发当地资源。

张骥认为，“惠民保”借助年初《国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》《银保监会关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》等国家和行业层面的政策东风，作为多层次医疗保障体系的重要实践形式之一，拓宽了商业保险的可保人群范围，对普及保险教育、提高老百姓保障意识起到了积极作用，形成了今年全面推广的大势。

保费便宜

市民购买踊跃

不少业主在咨询“京惠保”投保方式后，得知可以直接在公众号投保时，直接进行了体验。“看都没看，输入名字、身份证号、手机号、验证码，直接就支付了。我选择的是每年自动扣费，是不是有点不妥呀？就79元，也无所谓了。”业主陈珺（化名）表示。

记者对身边朋友或邻居进行随机采访时发现，大部分市民对“有政府支持，每年79元，最高可以保200万元”的保险认可度都很高。北京市民吕先生表示：“几十块钱，还没有一件衣服贵，买一份总不会错，希望用不上，万一有需要，也不会太着急。”

这恰恰反映出，市民对“惠民保”的了解程度还有所欠缺。例如，不少消费者只看到保费便宜、保额较高，就盲目买入，但对其具体的承保和理赔规不太了解。

张骥表示：“惠民保”属于普惠型商业补充医疗保险，理赔门槛较百万医疗险略高，但消费者不能因为看到“惠民保”便宜就转投该产品而放弃百万医疗险。其实，这两类产品各有不同，“惠民保”更适合为防止大病带来过重经济负担、担保费预算有限的人群。对于难以买到合适的普通医疗保险的带病体人群，“惠民保”是个很好的选择。

部分地区缺乏定制成分

参保率不理想

花费几十元或一百元、两百元就能拥有的“惠民保”，对于完善我国医疗保障体系具有重要意义，也能很好地缓解人们的“大病焦虑”，但在“惠民保”急速落地的过程中，目前还存在一些问题值得关注。

“这个惠民保只能算是激进版的百万医疗险，可以说是为了蹭热度。一方面，这个产品并没有得到真正的政府指导；另一方面，该产品直接以超低价格面向全省销售，缺乏定制成分。”一位保险业内人士在点评某省近期推出的“惠民保”时对《证券日报》记者表示，这会导致人们对“惠民保”认知的混乱，也会给产品的长期稳定运营埋下隐患。从另一个角度看，“惠民保”本质上仍是商业保险，地方政府对产品的运营也不宜进行具体指导。还有业内人士认为，“惠民保”在今年急速落地的背后，存在相关公司“跑马圈地”的成分。

记者了解到，与普通医疗险可随时投保的特点不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段时期投保的模式，到期即关闭，保障期间为一年。至于到期之后如何运行，承保规则、保费是否将进行调整等，目前大多并不明确。另外，不同地方的“政府指导”参与机构不同，指导程度不同，投保率也参差不齐。根据业内人士向记者介绍的调研结果显示，以常住人口为基数，各地的参保率在1%-15%之间，整体参保率不够理想。一方面，说明人们的保险意识仍待提高；另一方面，反映出部分地方的“惠民保”宣传仍不到位。

业内人士认为，“惠民保”要持续稳健运营，将“惠民”落到实处，需要从多方面进行完善。例如，同一城市尽量在同一时期只上线一款“惠民保”，可由多家险企共同承保，集中资源、集中推广、降低整体风险。同时，各城市需采取措施提升参保率。例如，开放医保个人账户的划拨、鼓励企事业单位为员工投保等。此外，建议政府加强监管“惠民保”在落地过程中的定价、推广及服务等。