20年长期医疗险比拼保证续保期限？健康管理才是关键

在今年的疫情期间，健康险无疑是一抹亮色。银保监会的最新数据显示，今年前8月健康险原保险保费收入同比增长15.1%，大幅高于人身险整体的6.7%。

而另一边，允许带有“保证续保”的长期健康保险产品调整费率的新规出台，无疑将健康险中近几年的“网红”产品——长期“百万医疗险”带入了新的发展阶段。

在新规出台之后，长期“百万医疗险”的保证续保期限突破了此前的6年，10年、15年的产品相继问世，平安健康险更是于本月上线了20年期保证续保医疗险，成为目前市场上保证续保期限最长的“百万医疗险”。

一段时间内“百万医疗险”市场会否呈现比拼保证续保期限长度的“锚定竞品”竞争态势？平安健康险董事长杨铮近日对第一财经回应称，不管从保险公司自身角度还是从监管角度来看，保证续保的期限长度背后需要保险公司的风险管理和健康管理数据来配合，所以应该不会出现期限的恶性竞争状态。

20年保证续保背后

“在这个产品出来之前，我们和监管做了多轮沟通。” 平安健康险产品中心总经理丁雯对第一财经记者表示。

她所指的产品，是9月平安健康险发布的新款“平安e生保”长期医疗险。它不仅是国内首款保证续保20年的百万医疗险，也是目前行业内承诺保证续保最长的医疗险。

此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如6年内）的医疗保险产品，导致很多消费者担心因产品停售等原因无法续保。而新规的发布让这一局面产生了改变。

2019年11月和2020年上半年，银保监会陆续发布了新版的《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，长期医疗险被允许调整费率，首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。

这无疑为长期医疗险的发展奠定了基础。新规之后，10年、15年、包括此次平安健康险的20年保证续保产品陆续问世。

尽管产品保证续保的上限不断被刷新，但在平安健康险看来，这并非是盲目地用长期限来“夺人眼球”。

“目前不同的几款长期限产品都是保险公司根据自己的风险管理能力和体系来设计的。从风险角度来看，跟传统的给付型险种不一样，医疗险是报销型产品，未来的费用支出是不确定的，有一定风险。我们在与监管沟通中，让监管看到我们过去投入了很多资源来做健康管理和就医前置服务的工作，把医疗险和健康管理更好地融合，能够更好地管理风险。由于监管也有对风险上的顾虑，预计短期内很难有更长期限的同类产品出现，所以也不会形成期限上的恶性竞争。”丁雯表示。

从2015年首批“百万医疗险”问世至今，由于不少保险公司觉得这是获客的有力途径，因此“一窝蜂”地涌进这个市场，形成了不跟着风险和精算来定，而是根据竞争对手的价格来定的“锚定竞品”竞争态势。

杨峥认为，这种现象显然是不可持续的。“一些公司对于健康保险的本质其实并不清楚。当保险公司没有建立自己的用户来源能力的时候，就只能依靠大流量公司控制的渠道。高企的渠道费用加之自身的管理成本，以及逐渐上升的赔付率，按照现在的静态价格整个市场可能就会陷入亏损境地，不少险企或出现偿付能力不足的情况。目前百万医疗险市场上也已经开始有以迭代为契机而进行悄然涨价的态势。”

健康管理与健康险的“相互成就”

健康管理的加持无疑是20年保证续保长期医疗险能够顺利推出的要素之一。事实上，在产品中，健康管理体系已不再像过去一样仅仅是作为增值服务的一部分，而是与费率深度捆绑。

据了解，依托于健康管理体系，平安健康APP用户如开通健康信用，累积健康信用分，第二年续保时可享最高20％的费率优惠，费率优惠目前分为五档。

“健康管理概念的提出，也标志着保险公司角色的转变，从事后赔付向事前的健康管理转化。从“治已病”向“防未病”转变，从被动理赔向健康管理、就医服务保险保障的全流程管理转变。杨峥表示。

在健康管理的基础上，平安健康还设立了健康信用的体系，健康信用的分数即代表着健康程度。

在杨峥看来，对于用户来说，在健康信用体系的鼓励和引导下，养成良好的健康习惯，充分践行“治未病”的理念，用户的需求也从事后理赔扩展至事前预防。平安健康险日前发布的《平安健康HelloRun健康信用白皮书》数据也证实，健康信用分高的用户，生病的概率更低，生病所需的医疗费用更低，病情的严重程度也更低。

而对于保险公司来说，通过掌握用户健康数据，科学分析健康状况和运动习惯，成功预测和反映个人未来的健康风险，帮助客户和公司合理规划、积极应对，可以未雨绸缪，将风险管控在萌芽状态。

“从平安健康险的第二大股东——南非著名健康险公司Discovery践行健康管理20多年的经验来看，健康管理对理赔和续保都有正向影响，用户通过自己的努力提升健康之后，可以获得一定的费率优惠，同时保险公司赔付下降，社会公共医疗费用也可减少。另外公司和用户之间会因为健康管理产生良好的高频互动，这对新保业务也会有所帮助。通过健康管理和健康险的互动，可以在公司和客户之间形成一种良性循环。”平安健康科技互联网事业群总经理冯晗表示。