专访罗汉堂陈龙：数字化的信息来了，金融重心向实体经济迁徙

农户拿着手机，绕地走一圈，卫星就可以识别农作物面积，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等不同的种植物，几分钟之后，农户就拿到了贷款；“宠物脸”无法区分？根据鼻纹信息就可以给宠物建立专属电子档案，一键理赔。在刚刚收官的世界顶级金融科技盛会外滩大会上，各种科技引领下的金融产品闪亮登场。

“长久以来，距离实体经济比较远、不够普惠，是金融的两个巨大挑战。而症结其实只有一个，就是信息不对称。信息数字化让信息的产生和交互的成本变得如此之低。”罗汉堂秘书长、湖畔大学教授及执行教育长陈龙在接受第一财经独家专访时表示，借助于信息的数字化，金融普惠的能力和意愿正在无限扩大。

值得一提的是，外滩大会期间，英国智库Z/Yen集团发布最新一期全球金融中心指数（GFCI 28），上海国际金融中心排名首次跻身全球前三，与第一名纽约的差距进一步缩小，在各界关注的金融科技评分章节，上海连续4期排名前三。

对此，陈龙也表示，未来的国际金融中心一定是金融科技中心，上海具备成为国际金融科技中心的基本条件。

未来的国际金融中心一定是金融科技中心

2020年，上海将基本建成国际金融中心，在冲刺的关键时点，今年1月，上海提出将大力推进国际经济、金融、贸易、航运和科技创新“五个中心”建设。

对此，陈龙对第一财经记者表示，上海作为金融中心，有非常好的条件。首先，一个国家经济的上升，一定会催生对金融中心的必然需求，经济和金融的中心都会往这个区域转移。其次，2019年，中国GDP总量稳居全球第二，经济活动量带来对资金活动量的需求，巨量的资金需要一个集散地。第三，金融服务的丰富度及专业度，包括交易所、银行、证券、保险、清算、结算等，还有专业的机构，专业的服务能力、机制和人才，都是国际金融中心所必须具备的，而上海已经具备这样的条件。

大会期间，浙江大学-蚂蚁集团金融科技研究中心、浙江大学互联网金融研究院、浙江大学国际联合商学院共同发布《2020全球金融科技发展报告》（下称《报告》），中国、美国、英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、日本、德国、荷兰和法国成为全球金融科技发展排名前十的国家。其中，中国上海、北京、深圳、杭州与美国旧金山（硅谷）、纽约、芝加哥，英国伦敦共同跻身全球金融科技发展第一梯队，中国城市占据半壁江山。

根据《报告》内容，目前，中国已经形成了三大世界级的金融科技高地：长三角、京津冀、粤港澳。其中，上海作为长三角引领城市，金融科技发展优势明显，且在土地、劳动力、资本、技术、数据这五大生产要素上的禀赋堪称中国顶配，已拿下五个第一。

具体来看，土地方面，上海引领的长三角城市群为总面积亚洲第一大城市群；劳动力上，上海数字人才及高端金融人才（CFA持证人）数量均为中国第一，后者占全国的36%；资本上，上海是中国第一个3万亿GDP俱乐部成员；技术上，上海地方公共财政科技支出位列全国第一；在数据方面，上海在地方政府数据开放工作中连续三年排名全国第一。此外，人工智能、区块链、5G、云计算等新兴技术在上海布局丰富，上海正牢牢把握新一轮科技革命的契机，有望实现国际金融中心建设的弯道超车。

浙江大学国际联合商学院院长贲圣林表示，全球金融科技发展的三巨头：中国、美国、英国有着不同的发展模式，各领风骚。中国以市场拉动，重金融科技应用与体验提升，金融科技用户排名全球第一，人口总量有绝对优势，数字支付用户全球最多，超8亿人。

金融机构并不是天生“嫌贫爱富”

长久以来，金融有两个巨大的挑战，一个是离实体经济较远，一个是不够普惠。陈龙认为，这两个问题的症结其实只有一个，就是信息不对称。“金融机构并不是天生嫌贫爱富，只是没有信息，金融并不知道真实的需求来自何方，风险有多大，可信度有多高，所以只能聚焦于相对富有的、有抵押品的、信用更好的个体，这就可能离实体经济比较远。”他称。

数字经济时代，金融正在经历前所未有的改变，其中之一就是金融重心向实体经济迁徙。“数字化的信息来了，当处理信息和交换信息的成本变得如此之低时，所有的人就都能参与进来。”陈龙称，当实体经济有了信息，金融就知道去哪里服务，金融的重心就完全转移了，从以资金为核心、靠资金赚更多的钱，到服务更多的实体和个人，这是金融第一个大的趋势。

金融的第二个趋势是从以机构为核心，变成以用户为核心，用户可以是企业，也可以是个人。以前的金融是在特定的时间和地点，去银行、证券公司等场所，用金融技能解决问题。但是今天，金融以个体为核心，个体的金融生活是一个点，各种技能聚合起来围绕这一个点服务。“在不远的将来，每个人都会有一个智能的财富管家告诉你钱怎么花怎么赚。”陈龙称。

在这个过程中，金融的本质不会变。打开支付宝APP，它的基础仍然是支付，专业度不会流失，但是在整个支付宝里，电影票，飞机票、火车票出行，饿了吗外卖点餐，理财、信贷，应有尽有。不只是支付宝，招商银行的掌上生活、银联的云闪付同样如此，整个生活圈都可以尽在一个APP里。

“金融进入实体经济，以用户为核心，围绕用户把各种服务组织起来，是一个巨大的变迁，就是从B to C到C to B。”陈龙对第一财经记者称。

第三个趋势在于，金融从以机构为核心，转变为以功能、用户为核心的协同。“用户需要什么样的金融服务，是哪几个机构合作一起完成的？”陈龙称，“强调跨界的开放协同，这就是开放金融或开放银行，金融的重心完全迁徙了，变成以谁为核心进行服务、怎么协同地去服务。”

“开放金融就是将金融能力触达所有人，所有的个体。”陈龙认为，从开放银行到全景银行，跨界开放，银行别无选择。

外滩大会上，浦发银行、太平洋保险、国泰君安证券等12家长三角区域的金融机构共同宣布成立“开放金融联盟”，旨在聚合银证保等金融业态，通过成员间深度合作协同发展。

数字化让信息产生和交互的成本如此低

数字化成为未来经济的引擎，数字化也将成为金融中心的引擎。

“以前的企业从来不知道自己的用户是谁，比如一家饭店，客人进来吃完饭就走了；一个卖空调的生产商，哪知道用户是谁，只知道自己卖了多少台，最多还知道市场占有率。数字化以后，企业更懂、更了解用户了。”陈龙举例称，“比如一个阿里的电商，夫妻老婆店几个人，可以服务千里以外的人，通过数字化连接，可以马上帮他们分析客户，解析市场。如果客户订30件衣服，他们可以马上在淘宝另外一家店下单，由其他工厂生产，而且可以挂自己的品牌，可以自己设计，也可以外包，这些都是可以数字化的。”做生意正变得越来越容易，这是因为生产经营都被数字化解构了。

而在信息数字化的过程中，场景的数字化决定了对金融的需求，金融可以在每个环节都产生需求和服务。

外滩大会上，网商银行发布了一项领先的信贷技术，并将正式全面在农村金融领域商用。这项卫星遥感技术，可以识别种植地上的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别。农户拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以进行识别，准确率达到93%以上。这意味着农户最值钱的资产——农作物的信息变得清晰可见，最快几分钟，农户就可以获得贷款。

“数字技术本质上让信息数字化，信息数字化的本质则是让信息的产生和交互的成本变得如此之低。”陈龙对记者称。

数字化的过程中，数据隐私保护被提上日程。陈龙认为，“大数据不代表要被侵犯，关键是能力和标准。数据的使用和保护主要遵循两个逻辑，一个是以保护用户隐私权益为核心的机制设计，一个是具体的技术能力。”

但同时，陈龙强调，数据收集要得到用户授权，数据的采集上也要遵循“最小化原则”，不是什么数据都要收集，而且也没有必要。

“我们用那么多的APP，实际上大家非常愿意用一定的信息来交换需要的服务，这些服务很多都是免费的，我们已经非常习惯使用它们了，未来服务一定是懂你却不知道你是谁。所以其实是大数据懂你，给你提供好的服务，但是它不需要知道你是谁。”陈龙称。