车险综改倒逼行业专业化转型

证券时报记者 邓雄鹰

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，此次综合改革亦被业内称为史上最大力度的车险改革，将对今后车险经营乃至整个财险业发展带来深刻影响。

车险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

根据目前多家公司发出的车险新保单来看，从条款到费率、从产品到服务都有较大调整，为消费者带来了切实利好，基本上实现了“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

除了这些看得见的变化，对于整个车险市场来说，车险综改更是一次脱胎换骨的大洗牌，将倒逼整体车险经营的专业化转型。综改后，财险公司尤其是中小型财险公司不得不面临四个非常现实的问题：

一是如何快速提升差异化定价能力，即风险筛选能力。这在一定程度上受制于险企精算能力和经营管理水平。只有更好地识别出不同客户的不同风险，才有可能为客户提供匹配其风险的价格和产品，进而在市场竞争中不被高风险业务蒙蔽，避免陷入“高增长、高亏损”的困局。

二是如何提高成本管控水平。车险综改之后，商车险保险责任更加全面，产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，这些因素都会对险企成本管理带来挑战。有的公司有定价、品牌、资源、渠道优势，能以更低成本运营；有的公司成本降不下来，盲目跟风就可能会亏损。

三是如何增强渠道营销能力。长期以来，“有保费无客户”一直是保险公司经营车险的难点。未来，降低渠道费用将成为必然选择，谁能在渠道管理上实现改变或突破，进而更有效、快捷地触达客户，谁就将在车险竞争中抢得先机。

四是如何建立自身核心竞争力。中小公司虽然没有规模优势，难以在更低价格、更优渠道上一枝独秀，但若能细分客群、建立细分市场优势、提供更优服务，也将拥有自己的立足之地。

从世界范围来看，一般车险费率改革至第三年会出现市场恶性竞争并致险企倒闭潮。中国的商车险改革采取渐进方式，既有利于推动车险市场化改革深入，也有利于守住不发生系统性风险的底线。但一个可以预见的趋势是，改革后市场主体将会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。目前，已有中小险企将车险改革视为重新定位自己、建立经营特色的契机，正在积极推动用创新服务来赢得市场。

除了车险经营主体的专业化，成熟而专业的中介服务市场也是车险专业化经营的必要组成部分。我国车险市场由于长期价格竞争导致销售型中介泛滥、专业化中介缺乏，这一问题在车险综改过程中亦有待改善。从记者目前了解的情况来看，在车险综合改革的应对上，拥有人力、资源等优势的大型财险公司准备更加充分，中小财险公司受限于各种条件，在精细化定价、成本控制以及创新服务方面存在不小压力，需要专业化中介的服务和支持。

车险综合改革有利于财险公司为消费者提供更好的价格和产品，同时改革也对财险公司经营提出专业化转型的更高要求，包括精细化管理、进一步提质增效等。随着车险综合化改革推进，保险公司需要抓紧时间练内功，提升风险甄别能力和精算能力，把资源更多地投入到创新和服务中去，形成自身核心竞争力，才能在商业车险市场化改革的大潮中站稳脚跟。

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