数字银行卡时代渐近 实体卡面临边缘化？

本报记者 李冰

银行卡产业数字化又迈出重要一步。近日，百度公司、百信银行联合中国银联推出新生代数字银行卡“百度闪付卡”；随后，中国银联又联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布了数字银行卡“银联无界卡”。

银联推出的“银联无界卡”与百信银行发布的“百度闪付卡”都实现了涵盖“发卡模式、管理模式、安全应用”的全流程数字化模式，而且没有实体卡的物理形态，申请开通后均属纯线上产品。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示，“从银行卡的使用和发展来看，数字银行卡的时代渐近，具体表现为实体卡的使用率越来越低。”

银联无界卡VS百度云闪付

随着科技不断发展，金融行业正在加快移动化和数字化的脚步。线上化、虚拟化、无卡化的应用场景越来越多，为数字化银行卡的发行和应用提供了丰厚土壤。

《证券日报》记者了解到，此次银联发布的“银联无界卡”是在境内外同步发行的，17家银行（包括全国性商业银行、部分区域性银行，以及江苏银行、微众银行等为代表的互联网银行）将加入此次试点。其联合了商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，实现全流程的数字化申卡和快速领卡。

百信银行推出的“百度闪付卡”并没有实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通的纯线上银行卡，可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。值得注意的是，“百度闪付卡”革新了传统银行卡的体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。

黄大智坦言，“数字银行卡的本质是实体银行卡的线上化，其功能和应用与传统银行卡有诸多类似的地方，但在发卡、验证、安全性等方面做出了一定的创新。”

《证券日报》记者登陆银联云闪付APP，对“银联无界卡”体验后发现，目前可以申领数字无界卡的银行包括建设银行、邮储银行、中信银行、浦发银行（借记卡及信用卡皆可申领）、华夏银行、江苏银行。以建设银行龙卡无界数字信用卡为例，领卡后可享受到多重优惠，如境外消费1%返现、商超数字礼券免费领、每月充值还款享优惠等，此外可享受最高52天免息期。

值得注意的是，建行数字无界卡还可根据个人喜好自由选择卡片权益。例如，龙卡安心用提供挂失前48小时（含）盗刷赔付保障，最高可赔付5万元。龙卡安心用尊享版在交易实施时提供短信提醒，挂失前96小时提供盗刷赔付保障，每年最高可赔付10万元。此外，建行还向申请建行信用卡主卡的客户开放卡面随心换、卡号随心选、权益随心配等服务。

银联无界卡具有四大特点：一是为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求；二是发卡用卡高效便捷，实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付；三是通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全；四是助力跨行业合作和场景互联互通，借助Token2.0数字支付体系，用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

百信银行推出的百度闪付卡，是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，精准、广泛地触达用户，降低金融服务门槛。

“两者对比，银联无界卡更具数字银行卡的特征。”易观金融行业分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，“其实数字银行卡的内核和本质与传统银行卡没有太大区别，数字银行卡与传统银行卡最重要的区别在于便利性和个性化不同，尤其是便利性特征不容忽视。近几年，银行卡使用率不如二维码（移动支付），便利性就是最重要的原因之一。”

打造数字支付新生态

数字银行卡除了为C端用户带来便利性、为市场降低交易成本之外，也是银行卡产业迈向数字化发展新阶段的重要一步。

中国人民银行公布的数据显示，2019年，全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿笔，合计3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。同年，银行处理的网上支付业务同比增长37.14%，移动支付业务同比增长67.57%。

中国银联常务副总裁蔡剑波公开表示，“此次中国银联结合市场需求，在产业各方支持下，研发出数字银行卡产品，这是推动支付服务数字化升级的一次新尝试，有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展，及其在重要便民场景的广泛应用。”

《证券日报》记者注意到，银联无界卡申请成功后，理财、消费、支付等金融功能均可支持，并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP，满足各类场景的消费需求。

百度闪付卡则是百度移动生态服务化战略的一个缩影，是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景，可有效降低金融服务门槛。

黄大智指出，“数字银行卡必将是银行卡未来发展的趋势。但目前来看，数字银行卡集成了诸多支付方式，但并没有突破传统实体银行卡的应用范围。在申请渠道上，打破了原有的线下申请方式，最重要的是赋予了支付生态上的价值意义，互联互通的数字支付新生态正在来临。但是另一方面，数字银行卡的线上发卡模式仍有待突破，这将取决于远程开户的放开。”

王蓬博认为，“未来数字银行卡的核心本质必定是基于账户线上化的管理及打造互联互通的数字支付新生态。银行方面也应该在个人用户喜好及便利性反面下足功夫。”