银保监会等六部门联手 打破信贷市场“潜规则”

本报记者 刘琪

近年来，银行业保险业持续加大减费让利力度，对缓解企业融资难融资贵发挥了积极作用。不过，银行信贷市场却仍存在不合理收费、贷存挂钩和强制捆绑搭售等“潜规则”。但是，随着6月1日银保监会联合央行等五个部门印发的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》正式实施，将进一步规范信贷融资各环节收费与管理，打破信贷市场“潜规则”。

从《通知》具体内容来看，在信贷环节上，取消部分涉企收费，细化严禁贷存挂钩和严禁强制捆绑销售等现有规定，鼓励银行提前开展信贷审核；在助贷环节方面，要求银行明确自身收费事项，加强对第三方机构管理，评估合作机构收费情况；在增信环节上，要求银行合理引入增信安排，从银行独立承担、企业与银行共同承担、企业独立承担三个角度，对信贷融资相关费用承担主体和方式等提出要求；在考核环节上，对银行资金定价管理、信用评级和拨备计提等影响融资成本因素提出要求，并要求绩效考核取消不当激励。同时，《通知》要求完善融资收费管理，加强内控与审计监督，并要求发挥跨部门监督合力和正向激励。

苏宁金融研究院高级研究员陶金在接受《证券日报》记者采访时表示，今年的《政府工作报告》明确强调了“保市场主体”“坚决整治涉企违规收费”“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”。此次六部门联合及时发布了相关监管措施，将上述要求逐步细化，目的是最大程度上引导信贷资金进入企业，将减少企业运营和融资成本落到实处，实现企业综合融资成本明显下降，从而有效缓解企业尤其是小微企业融资难问题。

国家金融与发展实验室近期发布的2020年一季度银行业运行报告显示，2020年3月末商业银行整体净息差为2.1%，较去年末下降10BP，达到近两年来新低。在银行净息差不断收窄的情况下，《通知》的下发是否会对银行盈利造成进一步影响？

“在成本不变、净息差不断下降的情况下，《通知》的下发会规范银行的信贷收费标准，引导银行降低信贷定价及涉及的手续费和佣金收入，使得银行的净利润进一步下行。”东方金诚首席金融分析师徐承远对《证券日报》记者表示。

徐承远建议，银行要优化信贷资产结构，增加中小企业以及信用卡业务贷款等，还应优化负债结构、降低负债端综合成本，同时要优化债券投资结构，提高资金使用效率以增加资金业务收入等。

陶金认为，银行需要主动适应政策环境，积极开拓其他业务，增加非利息收入，更全面地服务企业。