专访人大代表黄毅：疫情下存流动性困境，金融扶持中小企业正在加码

站在新的历史起点，城商行正回归本源坚守定位，聚焦地方经济、小微企业、城乡居民的金融需求，提升服务质效，加大对县域和农村的金融服务力度。

2020年一季度，新冠疫情对实体经济造成较大冲击，商业银行总体表现较为平稳，时下，支持中小微企业复工复产正成为其新的重要“使命”。

“不单纯提供贷款服务，以向客户提供综合服务来形成客户粘性。”全国人大代表、四川天府银行行长黄毅在接受第一财经记者专访时如此表示。

第一财经：疫情对银行带来怎样的影响？

黄毅：疫情期间，中小银行根据企业复工复产的需求，按照监管要求，陆续出台了通过借新还旧、展期、无还本续贷、减免逾期罚息、下浮利率等系列支持措施，切实减轻企业还款压力、降低融资成本。同时，充分运用央行支小再贷款、再贴现等政策工具和多渠道的筹资方式，确保流动性供应，有效缓解了企业面临的“资金荒”，为经济筑底回暖贡献了金融力量。

但需要关注的是，中小银行作为中小企业生产经营所需资金的主要提供方，在疫情影响的严峻形势下，风险正在快速向银行端聚集。今年一季度末，全国商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较年初增加1986亿元，不良贷款率1.91%，较年初增加0.05个百分点。拨备覆盖率183.2%，较年初下降2.88个百分点。以中小企业为主要服务对象的中小银行信用风险增加更加明显。

当前银行因疫情和国际环境变化等影响所带来的风险还未得到充分暴露，未来很长一段时间，中小银行将面临资产质量持续下迁的可能，需要提前采取应对措施。

第一财经：疫情之中，企业复工复产存在哪些难度，银行是如何支持复工复产、抗疫的？

黄毅：中小企业作为实体经济的重要组成部分，复工复产效率对实体经济回暖至关重要。此前，虽然国家已出台了支持企业复产复工的系列政策，但一方面，政策更多倾向于减免税费、贷款贴息、财政奖补等后期支持，在前期直接为企业注入“流动性”较少，加之政策传导与多方协作都存在滞后性，在一定程度上影响了政策落地效果。

另一方面，通过整合财税和金融资源形成支持合力的落地机制不多，加之企业融资有刚性的自有资金比例约束，如果企业已进入“资金荒”，就难以再获得银行支持。经过对中小企业的深入调研，当前企业复产复工主要面临四个难点：人员流动的痛点、物流运输的堵点、政策执行的断点、原材料供应的卡点。归究原因，是因疫情带来的“流动性”困境是各个环节所面临的共性问题，中小企业亟待通过“输血供氧”来恢复生机与活力。

新冠肺炎疫情发生以来，我行根据客户实际需求制定了切实可行的帮扶措施，支持企业复工复产。具体来看，快速落地系列信贷扶持政策，先后出台疫情防控期间信贷政策14条、普惠信贷实施细则18项，通过借新还旧、展期、无还本续贷、减免逾期罚息、下浮利率等措施，借助货币信贷工具减费让利，切实减轻受困企业还款压力，降低融资成本。

同时，四川天府银行切实保障支持资金充足供应。截至4月末，全行小微企业贷款余额927.67亿元，较年初增加43.28亿元，先后申请并及时安排36.44亿元支小再贷款和15亿元再贴现额度，优先解决受影响小微企业信贷需求，及时发行1亿元疫情防控专项同业存单，5.7亿元“抗疫专项”ABS产品。

我们银行还加快非接触式金融服务体系建设，目前已经上线了在线支付结算、在线融资、在线资金管理等一系列金融服务。

第一财经：疫情期间，企业的融资需求发生了一些变化，今年资产投向会不会发生变化？商业银行看好什么行业产业？

黄毅：今年以来的疫情对中小企业带来了较大冲击，特别体现在种植养殖、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、制造业出口等劳动密集型行业。企业的融资需求也发生了一些变化，主要体现为：补充流动性资金的需求较为突出；企业复工复产后，新增信贷需求逐渐增加；因企业短期内偿债能力下降，贷款展期、延期的需求较为突出。

去年我们就未来3-5年的资产业务发展作了总体规划，明确了稳中求进、聚焦特色的发展战略。近期也组织了各业务条线开展了行业调研，对各行业、产业现状及未来发展趋势进行深入研究分析，并完善了未来业务结构、客户结构调整的发展规划。将坚持“聚焦特色”的发展战略，围绕家庭消费、健康管理等领域开展业务；同时按照国家的防疫导向，将加大对中小微企业复产复工的支持力度。

此外，将继续对新基建、高端制造业展开调研及探索。今年以来，我们对这些行业进行调研，目前已与一些行业内的龙头企业建立了业务合作。

第一财经：银行间分化加大，当前经济发展的宏观背景下如何保持银行稳健发展？

黄毅：近年来，全球经济呈现较多的不确定性，经济全球化进程受到了巨大的挑战。今年年初开始的新冠状病毒疫情，加速了金融结构及金融体系的转型。在当前经济形势下，中小银行要保持稳健发展，需根据自身特点寻求转型。

以四川天府银行为例，在下一步转型过程中主要包括以下几个方面：

一是推动特色化转型，提升中小企业综合服务能力。进一步深化开放合作意识，通过大力整合资源，构筑共建共赢的平台，增强与中小企业客户的全方位战略合作，特别是强化在管理、法务、财税、人力、科技等方面的综合服务。

二是积极运用金融科技，提升非接触式金融服务能力。充分借助金融科技、大数据风控等，强化数字化风险控制能力，并通过业务全流程封闭式管理及监测，逐步形特色化风险防控体系。

另外，应全面提升流动性风险主动管控能力，结合流动性安全管控指标体系来摆布全行资产负债结构，多措并举大力组织基础性存款，通过持续开展流动性压力测试，完善应急处置预案等方式，提升管控质效。

第一财经：在发展普惠金融方面，如何保持银行的商业可持续性又能发挥普惠性？

黄毅：普惠金融的可持续性，我认为，可以从以下方面来解决。

首先，不单纯提供贷款服务，以向客户提供综合服务来形成客户粘性，补足资金成本的劣势；其次，通过持续优化授信产品的风控水平，降低违约率与不良率，提高盈利空间；再次，持续提高差异化定价的能力，对客户奖优惩劣，形成良性循环，提高普惠授信业务的可持续发展能力。

我们通过对普惠金融进行精准战略定位，创新体制机制，提出“平台化、互联网化、大数据化”的思路，把产品和服务搬到了手机和云金融上，并嵌入外部平台，结合物理网点，对客户提供全方位服务，包括便民缴费、医疗健康、生活娱乐等各方面。

目前，天府手机银行客户已快速增长至400万户；普惠授信产品线上化率达80%；普惠授信业务规模年均增长40%。可以说，商业银行灵活的产品创新和服务创新，已经成为普惠金融发展的重要力量。