意外险市场改革时间表出炉：整顿手续费畸高、严禁捆绑销售

到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立；到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升。扭转意外险市场乱象丛生的局面，未来两年意外险市场改革任务出炉。

3月5日，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》（下称《意见》），明确了加快推进意外险改革的主要任务，并根据工作职责，将改革任务分解到银保监会机关有关部门和派出机构。

一是推进市场化定价改革，主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等；二是强化市场行为监管，主要包括集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、加强反保险欺诈工作等；三是夯实发展根基，主要包括加强和改进监管、加快推进标准化建设、建立反保险欺诈长效协作机制等。

“根据任务分工以及时间进度，我们2020年可能会完成一些重要的工作，比如进一步完善意外险定价假设规定、强化法定准备金的监管、施行意外险价格定期回溯分析制度、建立保险行业意外险数据库、编制意外险伤残死亡等发生率表等。”银保监会人身险部相关负责人对记者表示，“2020年，拟完成的任务非常多，还有好多没有一一罗列出来。”

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但也存在市场基础薄弱、定价机制科学性不强，销售行为不够规范等问题。

此次《通知》主要内容有哪些？《通知》出台后，渠道费率畸高能否解决？捆绑销售乱象如何惩治？骗保、骗赔等欺诈行为如何防范？产品定价是否会进一步降低？第一财经记者采访了银保监会相关部门负责人，并将重点内容梳理如下：

重点一：清理捆绑搭售乱象

意外险捆绑搭售清理整顿工作是2020年的一项重要工作。“清理整顿工作最近可能就会启动。”银保监会人身险部相关负责人对记者表示。

为明确监管导向，释放改革信号，2019年以来，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

去年7月，监管叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。要求各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。

不过，个别乱象仍然存在。“目前还存在一些搭售、捆绑销售问题，对于这类问题将按照市场主体、全面自查自纠，监管部门进行重点抽查的方式，组织开展意外险市场的清理整顿。”该负责人对记者表示。

为了明确监管导向，释放改革信号。上述负责人称，2020年会组织开展意外险市场的一个清理整顿，严格依法执行对机构和责任人的双罚制度。对违法违规的机构及人员，依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理的情况。

重点二：管控渠道费率畸高

近年来，一些第三方流量平台对于意外险的手续费率畸高，而保险公司话语权相对较弱。管控第三方平台对于意外险的高手续费率成为了意外险改革的一项重要内容。

“前期调研摸排过程中也发现了一些意外险的手续费率、渠道费用水平较高。比如，银行借款人意外险、旅游意外险等等。航空意外险业务手续费普遍高于90%。今年会将这些作为一个重点规范的对象。”银保监会人身险部相关负责人对记者表示。

例如，众安在线2018年年报中显示，2018年公司持续生活消费和航旅生态所积累的场景化营销，其中单旅游一项的渠道费用占净保费的比例为89.2%，这一比例在2017年为81.4%。

值得注意的是，对于如何降低意外险渠道费用，此次《意见》给出了明确规定，即建立产品价格回溯调整机制。

《意见》指出，施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

记者了解到，这一产品价格回溯调整机制银保监会正在启动研究。“具体调整机制的主要内容还有框架还在起草讨论过程中。”银保监会人身险部相关负责人对记者表示。

另外，为了整顿此类情况，《互联网保险业务监管办法》等政策措施正在持续制定中。上述负责人表示，意外险高手续费率可能由于定价基础出现动摇，同时也在一定程度上损害了消费者利益。在意外险改革的下一步工作中银保监会有关部门正在一起研究出台具体的措施，管控高手续费率。

银保监会保险中介监管部相关负责人称，在互联网保险的经营过程中，确实存在保险机构与第三方平台合作处于相对弱势的地位，目前正在与各部门一起修订的《互联网保险业务监管办法》也对这个问题做了这个重点研究，目前这个政策还在持续制定中。

重点三：意外险发生率表2020年出台

在推进市场化定价改革中，编制意外险发生率表也是重要一环。

《通知》指出，将充分借鉴国际经验，全面收集整理历史数据，建立保险行业意外险数据库，编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水平。积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

记者采访了解到，目前银保监会在意外险精算体系完善、意外险发生率表编制方面已有明确时间安排。“发生率表编制已经启动了相关工作，拟在今年编制出一些意外伤害死亡等发生率表，并建立动态修订机制。”

重点四：意外险也有黑名单

在强化市场行为监管中，除了组织开展意外险市场清理整顿工作，意外险也将迎来“黑名单”。

《通知》指出，依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。

“黑名单制度主要是为了防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。针对恶意重复投保高额投保等高风险客户，我们会进行必要的风险提示。”银保监会人身险部相关负责人强调。

重点五：产品价格预计下降

由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。意外险市场化定价改革推进后，意外险产品价格是否会迎来进一步的下降空间？

银保监会人身险部相关负责人表示，意外险市场改革过程中，重点会对市场行为进行规范，在市场行为规范过程中，一些不合理的费用可能会受到挤压，不规范的行为也会受到一个处罚。“经过市场化改革过程，意外险产品在价格方面应该还有一些下降的空间。”

重点六：发展空间大

近期，新冠疫情的爆发激起大众对于保险的需求。

波士顿咨询公司(BCG)近期发布的一份报告观点显示：疫情过后，随着大众疾病防治意识的提升、销售渠道多样化，商业健康险有望继续增长，逐渐成为健康保障方式的重要补充。

从保费规模来看，根据银保监会人身险部相关负责人介绍，2019年整个人身险的意外险保费收入是634亿元，占全部规模保费收入的1.65%，这几年，意外险保费收入占人身险规模保费收入的比例不超过20%。市场整体性的保费收入规模不算大，发展潜力、空间较大。

他强调，从长远来看，会增强社会大众对风险保障类产品的需求，也会激发大家的保障意识，长远来看，肯定会促进意外险的销售。