直销银行探路场景化金融

截至2019年11月底，国内已推出直销银行模式（或类似经营形态）的银行超过135家。目前，直销银行正通过与政府、科技型企业、互联网金融企业等主体合作，打造场景化金融。

业务稳健发展

民生银行行长郑万春表示，发展直销银行是新时代银行转型发展的关键利器。直销银行业务凭借线上化、平台化、轻运营、重体验的鲜明特点，在降低信息获取成本、挖掘客户潜在需求、自动监控风险、智能决策辅助等领域为银行发展提供了无限可能，逐渐成为了各银行实施差异化战略转型的自然选择。

郑万春认为，直销银行对于金融科技的深度应用，极大地提高了生产效率，特别是在数字化基础上升级形成的开放银行、“云”银行等新运营模式，已是金融科技发展的高阶形式，成为了各家银行赢得未来竞争发展的关键一环。

民生银行与中国金融认证中心（CFCA）联合编撰的《2019中国直销银行白皮书》（简称《白皮书》）显示，据不完全统计，截至今年11月底，国内目前推出直销银行模式（或类似经营形态）的银行已超过135家。其中，有半数左右的城商行推出了直销银行。直销银行成为城商行突破地域限制、开拓跨行新客户的重要客户渠道。推出直销银行的农商行有30家左右。随着农村网络普及率的提高，农商行直销银行业务有望进一步增长。在业务范围上，直销银行涵盖了电子账户开立、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金划转等业务。

2019年，主要银行的直销银行客户数较之前都有一定幅度增长，管理客户资产规模进一步扩大。截至目前，民生银行直销银行客户数超过2800万户，管理金融资产超过1200亿元。截至2019年6月末，百信银行用户总数突破2188万，上半年用户数大幅增加近1000万，贷款余额达362亿元。截至今年三季度末，平安口袋银行APP注册客户数达8123.41万户，月活跃客户数为2986.5万户。

发力场景化金融

业内人士表示，当前我国直销银行业务已发展六年，也面临着新业态带来的冲击以及缺乏独立性等问题，令业务缺乏快速增长的后继动力。尽管存在一定阻碍，但发展机遇仍在。从政策方面看，《白皮书》认为，政策环境赋予了直销银行一定的发展空间和想象力。一方面，银行理财子公司的设立将间接促进直销银行理财端的产品创新，缓解一直以来直销银行产品匮乏、缺乏迭代能力的情况。另一方面，百信银行发展势头良好，将有望推动更多独立法人直销银行设立。

同时，金融科技将赋能直销银行数字化转型。5G时代下，大数据、云计算、人工智能等数字技术将进一步发展，并被更多运用到金融领域的零售环节上。这将促进直销银行在风控、运营、营销等多个层面的变革，进行数字化转型。

在跨界融合方面，《白皮书》提出，通过科技与金融的跨界融合，传统银行可将金融场景和互联网原生场景结合起来，更好地发挥技术、数据的效能，增强获客能力。传统银行由于缺乏技术能力和场景，纷纷借助金融科技公司和其他平台的力量，促进产品创新和自身的发展突破。

当前直销银行正通过与政府、科技型企业、互联网金融企业等主体合作，打造场景化金融。例如，江苏银行直销银行近日推出“电子社保卡”，把社保卡“装进”手机，让市民享受更便捷的社保缴费和医保移动支付服务。上海银行发布了直销银行“上行快线”5.0版本，从存贷服务智能化、特色金融开放化、用户体验精简化等方面全新升级，以金融服务于“场景”。