开放银行成银行转型热词 为区域性银行提供弯道超车良机

■本报记者 吕东

打破彼此藩篱，合作才能共赢，这一理念已经成为国内外银行业的共识。无论是国有大行、股份制银行，还是新兴的互联网银行，都在积极探索跨界融合、开放共生之路，与生态伙伴一起重构产品与服务。

在开放银行生态中，通过聚能和赋能可以构建差异化的竞争力，通过精益的管理体系可以精准服务长尾客户，银行与客户的关系得到重构，从单点式的金融产品买卖关系，转变为一切以客户为中心、有场景连接的价值网。

在日前举行的第三届中国数字银行论坛暨中小银行互联网金融联盟年度大会上，与会嘉宾们认为，银行传统模式已达天花板，在金融科技的驱动下，通过嵌入生态可以打开经营边界，特别是对于区域性银行来说，这是一次弯道超车的机遇。对于金融科技公司来说，需要从技术到资源全面赋能，才能帮助区域性银行抓住这次机遇。

传统银行的业务倚重线下渠道，尤其依赖物理网点与用户交互。但商业银行传统业务的经营逻辑和增长模式普遍逼近天花板，如何实施数字化战略转型，实现银行转型，是每个银行管理者考虑的首要问题。

浦发银行行长潘卫东认为，开放银行将传统的单点式服务，改变为网络化生态型的关系，特点是以客户体验为中心，开放产品与服务，交易与流程，数据和算法。潘卫东将开放银行比作一个巨大的连接器，银行连接金融科技公司、供应商、第三方开发者等合作伙伴，形成共享共建、重构商业生态的全新系统。

新网银行行长赵卫星强调：“从商业逻辑、底层技术、客户需求等方面看，中国银行业数字化转型的时间点已经到来。开放银行的核心改变在于技术底层对于要素级风险控制越来越数字化，越来越精准，推动了用户需求的自我开发。”

中国银保监会创新业务监管部处长蒋则沈表示：“不管是通过线下渠道还是线上渠道，更好地触达客户、服务客户，这种趋势不可逆转，这也是商业银行作为服务业的天职，银行服务客户的行为逐渐从物理门店、网上银行大量转移到线上场景中，银行必须调整战略重心和服务手段，去应对客户行为的变化，维系稳定、长周期、密切联系的客户关系。”

“之所以提出开放银行，是因为银行服务客户的行为逐渐从物理门店、网上银行大量转移到线上场景，银行必须调整战略重心和服务手段，去应对客户行为的变化。归根结底，开放银行还是为了维系稳定、长周期、密切联系的客户关系。”蒋则沈进一步表示。

对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的区域银行来说，打造开放银行更是势在必行。

显然，构建合作资源体系无法一蹴而就，尤其对于实力较弱的区域银行来说。它们提供的传统金融服务面临与市场需求脱节，移动互联网、区块链等新技术跨界而来的竞争却不断加强，参与到金融科技公司构建的平台中去不失为一种理想的选择。

金融壹账通CTO兼COO、银行云CEO黄宇翔指出，对于区域银行而言，开放主要体现在“引入”，以运营自身的核心客群为目标，打破传统的自我闭环，融入产业生态链，引进第三方以合作方式提升客户服务能力，稳定客户粘性。

“区域银行最大的优势是在多年的经营过程中，形成了自己的核心客群”，黄宇翔说，“所以区域银行要立足风控和资金这两个核心要素，以互联网为通道，引进服务客户所需的专业能力和资源，为己所用，全面提升客户服务能力，扩充风险防范和化解手段，提高运营效率。核心客群的粘性越强，银行的生存发展之路才能越宽广。”