最前沿丨杨凯生：银行不应过分强调“秒贷” 瞬间做出决定没有必要也不应该

中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生在2019第一财经金融科技峰会上指出，随着大数据、云计算、区块链技术不断成熟和使用，银行的信贷业务已经不再仅仅靠银行自身就能做好了。银行在使用数据和技术过程中，要梳理清楚机器、人、人机结合分别适合做什么，一定要认真地汲取前几年在所谓的互联网金融、P2P信贷方面的教训。除了一些特定的产品和业务外，银行不应该过分强调“秒贷”。

杨凯生

中国银保监会国际咨询委员会委员 中国工商银行原行长

我认为随着科技的进步，随着互联网、大数据、云计算,包括区块链技术不断的成熟和使用，银行与外部、与客户的关系已经和正在继续发生重大的变化，银行的信贷业务已经不再是仅仅靠银行自身就能做好的事情了。

做金融呢，任何时候都不能忘却金融的本质，不能忘却防风险、守底线的责任。一定要认真地汲取前几年在所谓的互联网金融、P2P信贷方面的教训。因为现在可以说是“一地鸡毛”，但是面对这“一地鸡毛”，人人都是一脸无辜，我觉得我们要认真地汲取这方面的教训。

银行无论是利用自己的数据和技术，还是或多或少地依赖合作方提供的数据和技术，都需要梳理清楚机器适合做什么？人适合做什么？人机结合适合做什么？要认识到，目前在信贷业务中所谓的机器学习，还是完全基于历史做出判断的，而依据的这些历史过程还比较短暂，并没有经过多少轮完整的经济周期，或者较长的客户的行为周期的检验。

在这样的情况下，人的作用还是相当重要的。因此，除了一些特定的场景和业务之外，我觉得不应该过分地强调所谓的“秒贷”。例如，对于一些需要基于对借款人综合授信决策才能决定发放的贷款，对于一些项目贷款，对于一些借款周期长、金额大的贷款，完全依靠机器在瞬间做出决定，显然既没有必要，也不应该。

我们经常想要提高效率，如果我们把银行业的提高效率现在仅仅把它定义为缩短、精简某些交易的处理流程，减少处理某些业务所需要的时间的话，那么我认为需要思考的一点就是：数字化技术的发展、大数据技术的进步、云计算乃至区块链的发展，它们的目的是不是仅仅的就是唯一的，就是所谓“提高效率”？它究竟应该给我们带来什么？它可以给我们带来什么？我觉得可能是多方面的，这些问题都需要思考。

（以上内容为杨凯生在“2019第一财经金融科技峰会”上的发言节选）

监 制：

傅 娆

制片编导：

吴 磊

许姗姗

臧 哲