网商银行“双11”贷款幕后：累计贷款3000亿元不良率仅1%

■本报记者 李冰

转瞬间，天猫“双11”已走入第11个年头。

往年，随着11月11日零点到来，各家互联网电商巨头的访问量和交易量会比平时激增数倍，而在交易量激增的另一头，是金融与科技不断突破攻坚的战场。

“科技是双11最大的功臣。”11月5日，网商银行行长金晓龙如是说。虽然“双11”贷款累计总资金量达到3000亿元，服务商家数超过300万。

贷款需求旺盛

网商银行的前身阿里小贷，作为阿里系的金融机构属性单位，从2010年开始，第一次参加天猫“双11”的活动。如今“我们已经第10次参与到天猫双11活动。”金晓龙颇为感慨的说。

兵马未动，粮草先行，“粮草”即资金，是商家“双11”运转成功的重要组成部分。一个直观的数据是，在11月5日，网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》中显示，今年“双11”，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意。

《证券日报》记者查询注意到，去年同一时期，网商银行累计放款的金额是2000亿元。

据悉，在“双11”备战期间，商家人均借款7次，15万商家借款超过100次。

据《证券日报》记者了解，在旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。金晓龙称：“70%的商家贷款并不是因为穷，或者经济拮据。而是认为这是一个杠杆，是一个良性的经济金融杠杆。利用这样的杠杆，花1元钱利息可以赚2元钱利润。”

对于目前商家理念的变化，据金晓龙讲述，“我们做了一个统计，大概85%的商家年龄在40岁以下，我们感到到中国年轻人一代，80后、90后的年轻商家经营的理念，是运用杠杆来撬动自己生意的理念。”

金晓龙讲述了一个例子，四川康定的一位商家张女士是卖牛肉干的，自2012年开始，在网商银行贷款累计高达5000笔，平均1天1次还不止。“我们后来怕她不知道这是一种贷款行为，给她打电话，就问她是否知道这是贷款行为，她说知道。但因为贷款是按天计息，非常便宜，所以觉得没有问题。”每次有订单，就来借款，订单大就多借，小就少借，赚钱了立马还，每笔只用几天，因为这样利息付得少，几年下来，她的销量从每年10万元做到每年200多万元。

贷款不良率仅1%

同时据《证券日报》记者了解，网商银行“双11”期间，60%的商家贷款额度提升，平均提额超60%，而不良率仅为1%。而在不良率仅1%的背后是数字金融正在成为“新武器”，人工智能技术和云计算技术成为了强有力助力。

一个3000亿元贷款，300万商家，这样庞大的“双11”贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为，科技是“双11”贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

金晓龙解释说：“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”

而且，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行透露，在今年“双11”，将给予贷款商家总计3700万元利息减免。

此外，截至9月份的数据是，网商银行目前服务小微商户数量已达1746万户，3年中服务小微企业数量翻了10倍，其中80%的商户从来没有获得过银行贷款。

金晓龙说，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。

据《证券日报》记者了解，和许多人想得不同，在“双11”贷款里，金额增长最快的地区，并非北上广。网商银行的数据显示，双11贷款增速TOP5的省份是云南、广西、贵州、内蒙古、江西。金晓龙说：“这可以看出电商经济发展，以及电商金融发展，对中西部地区金融拉动是高于中东部的，这也体现了金融电商振兴实体经济的作用。”