蛋壳平台改变思维和文化 招商银行科技赋能普惠金融

■本报记者 邢萌

今年前三季度，实现净利润772.39亿元，同比增长14.63%；净利息收入1312.24亿元，同比增长11.23%——招商银行交出了一张靓丽的成绩单，多项核心经营指标达到国有大行水平。探索与实践金融科技，成为招商银行业绩稳步增长的重要助力。将自身定位为“金融科技银行”的招商银行，持续加大对金融科技的投入，不断提升客户获取与经营效率。

近期，《证券日报》记者随中国银行业协会来到招商银行调研，实地感受到金融科技对于招商银行发展的巨大推动作用，发展科技、文化先行成为这家定位于“金融科技银行”的强大内驱力。

发展科技思维先行

“蛋壳”引入互联网文化基因

2018年初，在招商银行内部电子刊物《招银e报》上，一位匿名读者评论道，“我们在看到科技对业务流程和交互渠道带来改变的基础上，需要高度关注科技对管理模式和企业文化的冲击，尤其是在内部管理架构上，很难想象一个互联网爆款产品能在经过经办-主管-副总-总经理-行领导层层审核后产生”。

随后，招商银行行长田惠宇实名回复：“有深度见解的评论，愿当面私聊求教，请与我联系。”

第二天早上，这位匿名的85后基层员工与65后总行行长直接对话，一个多小时的交流让田惠宇深觉后生可畏、创新点子很多。田惠宇指示，招商银行要发挥年轻人的聪明才智，让年轻人的想法有公开表达的平台，这才有了后来的“蛋壳”。成立的目的，是要发挥“蛋壳”平台和小团队创新的鲶鱼效应，为招商银行的企业文化引入更多的互联网基因。

据了解，招商银行对蛋壳平台的定位是：招商银行内部的全员覆盖、自由发声、自动触达、实时反馈、及时转化的智能意见收集与转化平台，愿景是“实现价值、聚拢智慧”。

据蛋壳运营团队介绍，蛋壳改变了招商银行的决策流程和议事规则，无数的问题经“吐槽”后及时修正，已有上千个的创意被吸收采纳，争议也由于有平等辩论而能寻得共识。

可以看出，招商银行发展金融科技并非单从技术本身出发，而是从金融科技的思维和文化先行入手。“关键不是招商银行拥有什么科技，而是招商银行怎么去运用科技，怎么运用金融科技的思维和精神”。

招商银行办公室副主任陆文东对《证券日报》记者表示：“招商银行一直重视金融科技，对于科技的投入不少于上年营业收入的3.5%，另外，也已成立金融科技创新项目基金，鼓励创新，规模为上年营业收入的1%，而且不用看短期的投入产出比。”

金融科技助力

打通普惠金融“最后一公里”

解决好对小微企业的贷款、信贷支持是金融供给侧结构性改革最重要的组成部分。发展普惠金融，核心就是为了服务于小微、民营企业的合理金融需求。

据了解，截至今年6月份，招商银行普惠型小微企业贷款余额突破4000亿元，较年初新增超过300亿元。自2012年提升小微金融战略地位以来，7年间招商银行累计发放小微贷款25000亿元。

普惠金融是招商银行践行“金融科技银行”建设的重要一环。在金融拥抱科技的过程中，招商银行不断激发小微贷款的活力，通过科技在客户服务方面继续加码，研究用户需求、优化业务流程，线上转型助力解决普惠金融的“最后一公里”。

“科技是招商银行发展小微业务的重要助力”，招商银行零售信贷部副总经理赵晓君对《证券日报》记者表示，“招商银行怎么做的？首先，尽可能接入大量数据，在实践中进行验证；其次，实行集中审批，全国任何城市申请贷款集中到总行审批，统一标准，高效率识别风险；再次，提升客户服务体验，使业务手续简单化。”

招商银行如何用金融科技赋能普惠金融业务？据了解，招商银行以“科技+服务”助力小微金融服务，从服务手段、经营模式和风控能力三方面技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性。

从服务手段升级上，招商银行让用户体验更轻松。在提升贷款的可获得性方面，招商银行利用移动互联网突破时间、地域的限制，让客户申请更便捷。服务手段升级主要体现在采用全线上申请流程及线上不动产抵押。采用全线上申请流程，使客户贷款申请更便捷，电子化节约了时间，也提升了效率；“线上不动产抵押则使客户办抵押再也不用银行政务两边跑了，通过信息共享集成、流程集成、人员集成，让客户只跑一次办妥抵押登记。”

在经营模式升级上，招商银行进行数字化转型，打造开放性普惠金融服务新模式。经营模式升级主要体现在构建开放式普惠金融场景。据了解，2019年招商银行集中优势资源，从公积金、社保、交管、警务、税务、民政、旅游、医疗到出行等场景，从平台入手、从App出发，构建从机构到个人的完整生态，为每一个客户精确画像，为每一位客户提供个性化的服务。

在风控能力升级上，招商银行实行数字化风控管理，轻型化贷后服务。在服务小微企业的过程中，由于服务对象分散、信息不对称造成的运营成本、风险成本高一直是普惠金融经营的痛点和难点。

作为一家依托科技创新推动发展的银行，招商银行稳步推进建立“金融科技银行”的战略目标。招商银行认为，金融科技正是建立一种更轻的商业模式的最高效手段。“唯一有可能改变和颠覆我们商业模式的，就是科技”。