青岛农商行刘宗波：三大抓手管控资产质量

作为一家地处山东的农商行，青岛农商行在外部经济正经历新旧动能转换和债务风险化解的攻坚时期，自身资产质量实现持续转好，并好于全国平均水平。青岛农商行行长刘宗波总结，需要从严把贷前审核关、果断处置不良贷款和对问题企业贷款“一企一策”等三大方面来管控好资产质量。

半年报数据显示，截至2019年6月末，青岛农商行不良率1.46%，较2018年末下降0.11个百分点，好于全国商业银行1.81%的平均水平。逾期贷款的比重较去年末下降0.55个百分点，且逾期3个月以上贷款已全部计入不良贷款，实施严于监管统一要求的贷款分类标准。

对于如何管控资产质量，刘宗波总结，青岛农商行主要有以下三大抓手：

一是严把贷前审核关。由于农商行的业务重心就是在“三农”，面向农民放贷款时，大数据的应用对业务发展、资产质量能起到关键支撑作用。青岛农商行不仅会参考外部数据判断客户的信用资质，也注重自己对农户信用信息的采集。

“银行高精尖的业务不在于对政府平台、大企业放贷，而在于对千家万户的小微、三农放贷后能保证贷款都收回来。”刘宗波称，我们在服务农民时，都是挨家挨户自己采集信用信息，有的时候为了采集一户信息，银行人员都要去七八趟，工作量非常大。总行非常重视这项信息采集工作，还成立了专项督导组，长期驻村督导客户经理，并对他们进行培训。只有靠强力的督导才能提高基层的工作执行力，督促基层员工扎实做好工作。目前，青岛农商行微贷中心的贷款余额已接近50亿元，近两年实现了每年贷款余额翻一番的目标，不良率也控制在不到0.3%。

二是果断处置不良贷款。对于真实的不良贷款，果断处置毫不掩盖。“贷款出了问题要果断处置，这句话表面看起来简单，但在一些地方还无法完全做到。一些利益相关体都不愿让不良率抬升，有的银行甚至会通过给僵尸企业再放贷款，让它用这笔贷款偿还上一笔贷款利息的方式避免贷款逾期。但我们在这方面就执行得比较到位，只要企业已成为僵尸企业，就将其贷款认定为不良并进行果断处置。”刘宗波称。

三是对问题企业贷款“一企一策”，而非一刀切地抽贷断贷。

“虽然贷款出了问题要果断处置，但究竟如何处置才是学问最大的地方。”刘宗波称，青岛农商行提出对困难企业“一企一策”，只要企业符合能够正常生产、产品有市场、资产负债率符合要求等五方面条件，就会通过增加贷款、贷款展期等方式对暂时遇到困难的企业提供支持。同时，去年下半年以来，在银行内部也解决了尽职免责的问题，内部处罚的比例慢慢降了下来，中后台形成了统一共识，让前台部门消除了后顾之忧。

半年报显示，今年上半年，青岛农商行扎实推进贷款质量管理工作。加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，按月监控、预警。发现数据异常及时与分支机构沟通，分析原因及时采取风险化解措施，欠逾贷款、关注类贷款得到有效管控，关注类贷款占比达到改制以来最好水平。同时，风险抵补能力进一步增强，拨备覆盖率达到308.36%，较去年末上升18.31个百分点。