中宏保险CEO张凯：健康险短期面临挑战，但依然处在黄金期

银保监会最新数据显示，今年前8月健康险保费收入同比增长31.5%，远高于其他险种。但值得注意的是，健康险赔付支出的同比增长更高，为37.6%。

赔付支出增长率与保费收入齐飞，这是否会成为健康险市场发展的阻力？近日，深耕健康险业务多年的中宏保险首席执行官张凯在接受第一财经记者专访时表示，健康险处于发展的黄金时期，虽然目前面临一些短期的挑战，但中长期这些状况可以趋于稳定，对未来健康险市场的发展持乐观预期。

健康险的挑战和机遇

“我们认为健康险现在面临着历史性的发展的机遇，目前处于黄金发展时期。”张凯表示。

张凯说，从宏观社会环境来看，中国已成为世界第二大经济体，随着城镇化、老龄化进展的加快，健康保险从某种意义上来讲已经成为客户的第一需求，这是整个健康险发展的一个长期发展驱动力。而从政策环境来看，健康中国2030的发布，包括健康险在内的健康产业发展已上升至国家战略，国家在整体医疗资源和国民健康方面的投入也会越来越大，这些都支持和推进健康险的发展。

事实上，在近两年人身险行业保费收入增长放缓的行业环境下，健康险发展可谓一枝独秀。银保监会数据显示，前8月健康险保费收入同比增长31.5%，远高于其他险种。近5年来，除了2017年，健康险保费收入增速都是远高于人身险整体增速的，这其中当然有健康险本身基数较小的关系，但更重要的是折射出健康险市场的高速发展。

（来源：第一财经根据银保监会数据整理）

但值得注意的是，目前健康险赔付支出的同比增长也水涨船高。第一财经根据银保监会数据统计发现，健康险赔付支出同比增长近5年均在30%左右，今年前8月甚至已高达37.6%。

“赔付的快速增长反映出的是重疾数据的恶化及医疗费用上涨的挑战。”张凯分析称，如果从发达国家的经验数据来看，重疾数据在一定阶段会有缓慢上升的过程，但到了一定阶段又会趋于稳定，所以风险可控，目前国家也在重新修订重疾经验发生率表。而关于医疗费用的上涨则事关医疗资源的配置，她认为，“目前很多医疗资源的配置是不太合理的，大量的病人即使是小病也趋向于涌入大城市的三甲医院看病。目前国家大力发展互联网医疗，也是为了一定程度上解决这方面的问题”。

“总体而言，健康险市场目前确实面临一些短期的挑战，但是我认为在中长期这些都是可以趋于稳定的，或者是说有相对的解决方案，成熟市场也看到了解决方案的一些趋势。所以，我们对于整个市场的预期还是比较乐观的。”张凯表示。

面对健康险市场的机遇，保险公司也纷纷开始搭建健康生态圈，意欲把握健康险市场的“风口”。从目前行业内的情况来看，一些大型险企会采取自建医院等重资产的方式来切入，而像中宏保险这样的中小保险公司，则选择采取相对轻资产的模式，以自建健康管理平台以及与好大夫在线等外部互联网医疗专业公司合作相结合的方式，用互联网+健康医疗+保险结合的策略来打通“医、药、保、健”生态圈。

据张凯介绍，中宏自建的Move健康管理平台已被建设为开放式平台，从4月份开始到目前该平台使用者中非中宏客户大约占60%到70%。在张凯看来，无论是与外部互联网医疗平台的合作，还是将健康平台向非客户开放，除了能够达到一定的转化作用之外，更重要的是能够实现一个跨地域的数据积累。利用这个平台，从而打破目前医疗数据的壁垒，未来能够给客户更多定制化的产品和服务，并能将保障慢慢覆盖到原本被保险拒之门外的慢病人群等特定人群。

金融业加速开放为合资险企发展提供更多可能

我国金融业进一步对外开放后，在中国发展多年整体仍不温不火的外资险企是否能迎来新的发展契机？

中宏保险是改革开放后较早进入中国的外资险企。张凯认为，金融行业对外的开放提速为外资险企提供了更广阔的市场空间和更多的机遇。她说，随着回归保障和理性发展的趋势，监管的趋势也越来越向精细化管理发展，这和外资险企本身的精细化管理比较吻合，也为中宏保险在未来中国的市场环境下进一步发展奠定了比较好的基础。

在新一轮的金融对外开放政策中，提前取消外资人身险公司持股比例限制无疑最受市场关注。中宏保险是人身险市场中仅有的几家外资控股的人身险公司，目前加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司持股51%，而中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司持股49%。未来中宏保险的股权结构是否会在对外开放的政策契机之下发生变化？

张凯说，“基于股东双方对中宏保险认知一致、相互理解以及各自的战略，在对外开放的政策背景下，关于这个问题双方保持讨论和关注，但是目前没有调整我们股比的计划。对于宏利来说，目前的重点还是大力发展中国地区的业务；而对于中化来说，中宏保险也是其收益较高的投资之一，是长期整体业务布局的重要部分。”