银行零售金融转型成效初显

随着金融严监管的持续推进，商业银行公司业务和同业业务的监管要求不断提升，部分业务萎缩，零售业务成为新的增长点；而利差收窄、金融脱媒、不良贷款率上升，使得零售业务转型发展成为大趋势。在金融科技的赋能下，银行零售业务面临转型和更多机遇，一些商业银行的零售金融转型已初见成效。

银行试水科技转型

2019年以来，多家银行尝试金融科技转型。例如，中信银行加快推进数字化转型和金融科技落地，以科技赋能金融，创新智慧化的零售银行经营模式和渠道，全面提升零售银行市场竞争力。今年上半年，中信银行零售银行业务实现营业净收入324.72亿元，同比增长20.05%，占该行营业净收入的36.72%。

中信银行称，今年着力增强手机银行APP客户经营能力，推动零售客户经营模式转变，重构业务流程和产品服务，全面提升用户体验。深化大数据和人工智能技术应用，一方面强化了对长尾客户的自动化精准营销，另一方面实现对高价值客户的线上线下联动营销，同时通过社交媒体分享传播，实现对存量客户及潜在客户的裂变营销。

平安银行以科技赋能零售业务转型，全面推动AIBank建设，打造更便捷、更智能、更全面的金融服务。在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上不断迭代优化口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。

城商行方面，中原银行对于金融科技的投入在城商行中备受瞩目。截至2019年6月底，该行零售业务转型成效亦有所显现。2019年半年报数据显示，报告期内中原银行零售客户数达到1369万户，较年初新增131万户。零售银行业务收入占比29.3%，较上年同期提升6个百分点，数字化转型为其零售业务转型提供了有力抓手。

三方面赋能新零售

随着利率市场化阶段竞争加剧，银行往往倾向于提高零售业务比重，金融科技在业务中的应用更多是在零售方面，数字化转型也意味着要向零售转型。

苏宁金融研究院物联网实验室主任助理王元认为，金融科技可以从三方面赋能零售：一是支付场景。支付场景的核心诉求之一是便捷，利用金融科技的机器视觉技术极大简便了付款流程，5G技术则将进一步缩短支付环节的总耗时；二是营销场景。新零售的营销场景分为线下和线上场景。线上场景的数据获取较为容易，线下营销场景更贴近用户，但是数据电子化、线上化程度还有待提升。金融科技为线下营销场景提供了数据入口，促进了新零售理念的O2O融合的思想；三是物流场景。新零售区别于传统零售的一个重要属性，就是强调其物流的数据属性。金融科技可以为物流场景赋能增效，即提供物流环节的透明性和可追溯性。

不过，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，银行提出依靠金融科技，加快零售业务转型，遇到不少困惑和挑战。部分银行零售业务根基薄弱，现有战略管理、组织体系、业务流程等主要基于公司业务；线下业务比重仍然较高，市场上能够真正有效助力业务提升的技术有限；一些科技公司主要提供导流，“授之以鱼”，对金融机构长期业务能力提升帮助不大；对金融科技人才的吸引力薄弱，短期内难以形成和培养自己的核心团队。