度小满京东金融信用卡还款收费“刷屏” 银联云闪付“渔翁得利”？

■本报记者 李冰

在微信支付、支付宝相继宣布还信用卡收费后，百度旗下度小满金融、京东金融也加入信用卡还款“收费阵营”，至此，BATJ信用卡还款支付服务的“免费午餐”时代宣告结束。

“当前断直连后备付金利息消失，成本上升，靠烧钱补贴通道费用获取客户的商业模式已不可持续。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示。

“免费午餐”时代结束

BATJ信用卡还款均已收费

近日，京东金融宣布自2019年9月1日开始，同一用户每月最高可享有10000元的免费还款额度，超出最高免费还款额度部分将收取一定比例服务费，单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取。

而百度旗下度小满金融也于近日发布了《信用卡还款收费通知》，宣布于8月29日0时起开始对信用卡还款收费。上述通知显示，每笔信用卡还款将额外收取实际还款金额的0.1%作为手续费，单笔不足0.1元的按0.1元收取，用户在进行还款操作时，将一并支付还款金额和手续费。

值得注意到是，此前，微信和支付宝这两大巨头均已先后宣布信用卡还款收取手续费。

2017年12月1日开始，微信信用卡还款开始对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。迫于巨额通道成本压力，在坚持了8个月后，也就是从2018年8月1日开始，微信信用卡还款对每笔信用卡还款都收取0.1%的费用。

2019年2月21日，支付宝对外发布公告表示，自当年3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费，每人每月信用卡还款2000元以内依然免费，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服务费。

对于收费原因，支付宝和微信回应均比较坦诚。支付宝表示，由于综合经营成本上升较快，调整信用卡还款的服务规是为了减轻部分成本压力，勉力支撑并不利于可持续的发展。而微信方面也曾在开始收费之际就表态称，因每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，此前腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。

度小满金融方面也坦言，随着业务发展，信用卡还款综合经营成本快速增长，为平衡成本和业务可持续发展，对其信用卡还款功能开始按照一定比例收费。

京东金融则在公告中称，该项还款服务规则调整的原因是，为了提供更优质的服务体验，拟进行的服务改造升级。

按照几家互联网巨头收费标准来看，记者简单算了一笔账。京东金融超出1万元还款额度的部分将收取0.15%收费；微信和度小满金融则是按照还款额度0.1%收费；支付宝则是有2000元免费额度，超出部分收取0.1%服务费。

相对比来看，支付宝、京东金融都设置了一个免费还款额度，京东金融当前还款额度1万元及以内免收服务费；支付宝是2000元及以内免手续费，其余两家则是按照一定比例收费。

收费“版图”仍在扩围

银联云闪付打“免费牌”

在BATJ相继对信用卡还款收费之后，业内引发关于支付服务是否将进入全面收费时代的讨论。

事实上，随着国内支付机构格局的稳定，支付服务收费“版图”也一直扩围，除了信用卡还款，零钱提现等服务也相继开启收费模式。

目前支付服务收费方面，可简单划分为TOC和TOB两种，B端针对企业商户一直是收费状态。C端主要针对个人用户，目前除了信用卡还款、提现收费外，通过第三方支付进行的跨行转账，超过一定额度后也是收费的。

而目前仍处于免费状态的是，充值及缴费等服务。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言曾对《证券日报》记者表示，“断直连和备付金集中存管后，支付机构凭借庞大的用户基础获取的谈判话语权和沉淀利息收入大幅削弱，面临综合成本提升和营业收入缩窄的双重压力，免费提供服务的定价策略失效，服务收费正在成为行业趋势。”

另外，记者注意到，虽然BATJ等互联网巨头开启信用卡收费模式，但不少银行相关业务仍有“免费午餐”。此外，银联云闪付APP，也可以免费还信用卡。

有业内人士表示，四家互联网巨头开始收费，最大的赢家或将是银联旗下云闪付等其他仍免费的金融机构。

“免费策略仍然是为了吸引客户，对银联云闪付而言，入局移动支付时间较晚，想要在微信、支付宝的庞大生态圈和高黏性的用户群中争取客户，只能用补贴/免费的策略，事实证明这种策略也产生了不错的效果。特别是在信用卡还款免费的策略上，依靠这个优势和线下的大面积推广，才有了云闪付至今近2亿的注册用户。”黄大智最后表示。