浙江小微融资调查 | 莫干山上的“民宿乐”，以前从未有过

浙江什么最有名气?“浙江人赚钱的脑子。”有人这样回答，其实就是智慧。浙江人用智慧赚了多少钱统计不出具体的数字，但是人所共知的是，他们用智慧创造了富庶的生活。

素有“七山一水两分田”之称的浙江，农耕受限、转而经商，敢于闯荡、渴于创新、善于变革的浙江人，成就了“有浙商的地方就有市场”、“有市场的地方就有浙商”的美谈。

都说小微企业存在“融资难融资贵”的问题，那么，在小微企业众多的浙江，企业融资有什么先进的解决之道？

阿优的故事：新业态小企业获信用贷款

杭州市萧山区处于中国县域经济最为活跃的长三角南翼，位于浙江省北部、钱塘江南岸，与杭州主城区一江之隔，创业氛围浓厚、民营经济发达。

《2018年中国百强区发展白皮书》显示，在全国968个地级市辖区中，萧山区位列第十名。2016年G20峰会的举办，以及2022年第19届亚运会的亚运村及部分场馆的落户，把萧山推向了世界舞台的中心。

成绩的背后离不开企业的高质量发展。在萧山区湘湖金融小镇二期中区，坐落着一家国家级高新技术企业、国家级动漫企业——杭州阿优文化创意有限公司（下称“阿优”）。

“阿优的优是朋友、优秀、有趣的谐音，其寓意是结合优质资源、优质合作伙伴，生产优质的产品，让孩子在成长中变得更优秀。而阿字是浙江人的风俗习惯，当地人喜欢把阿放在人名前面，以示亲近，大家可以叫我阿芳。”阿优联合创始人、总裁李小芳说。

阿优开展三块业务：动画内容、智能科技、幼儿教育。阿优核心文化品牌《阿U》的系列动画片，从2012年至今，已累计播出1000多集，并走出国门，在美国、印度、俄罗斯、新加坡播出；《阿U》系列图书，已出版发行200多万册。

“从2012年10月初创到现在，短短的几年时间，我们的作品曾荣获全国少儿精品一等奖、全国优秀科普作品、浙江省精神文明五个一工程奖等100多项大奖。2017还成为中国首家获选“国家科技进步奖”的动漫教育企业。李小芳话语中透露着自豪。

在智能科技上，从2014年开始，阿优旗下的智能科技公司自主研发了阿U幻镜、阿U兔智儿童机器人等智能产品。“上述产品可以与孩子进行互动娱乐，识别孩子的情绪，进行远程监控，陪伴成长。”李小芳说。另外，阿优与中科院幼儿园组建了合资公司——浙江中科阿优教育公司，共同研发《幼儿科学课程》。

但企业的成绩不是无缘无故出现的，此前也有很大的资金投入。但阿优是一家“文化+科技”的新型经济业态企业，在成立伊始，因研发投入大、产出慢，加上文创科技企业轻资产的特点，很难得到银行传统贷款的支持。

“在2015年，公司获得了萧山农商行科技贷500万元的贷款，极大地缓解了企业的资金困境。”李小芳称。

在企业初创期就给予500万元的信用贷，银行如何看待这其中的风险？萧山农商行行长林时益称，科技行业是下一个重要经济增长点，当初看的是行业发展前景。阿优是萧山区政府引进的企业，政府有把关，我们是支持的；另外，李小芳等企业创办人，学历高、创业能力强，也是银行极为看重的。

“萧山农商行是与阿优合作的第一家银行，看着阿优成长，对阿优最为了解。从当初500万元的授信到现在的1000万元，这么多年，双方合作交流非常顺畅。我们不用担心资金的事，集中精力投入产品研发和市场营销。”李小芳称。

“年化5.22％的信用贷款利率确实不高。在合作的过程中，银行还会询况我们企业有什么新的需求，如果需求是合理的，银行还会考虑专门开发新产品进行对接。”李小芳说。

采访中发现，在萧山区的机器人小镇、信息港小镇、空港小镇等创新平台，有着2521家苗子型、成长型和骨干型企业，它们的发芽，成长，开花，结出果实，这些过程中都有银行助力企业轨迹。

莫干山上开家民宿：银行生产了民宿贷款产品

莫干山位于浙江省德清县，春秋末年吴王阖闾派干将、莫邪在此铸成雌雄双剑而得名。因气候凉爽宜人，莫干山与庐山、北戴河、鸡公山合称为全国四大避暑胜地。地处沪、宁、杭金三角的中心，若选择自驾游的话，莫干山距离上海、宁波仅有3小时车程，到杭州不过1个多小时。再加上延绵起伏的山脉、漫山遍野的竹林、变幻万千的云海、引人入胜的泉水，成就了莫干山的精品民宿。

吴世珍经营的翠竹园山庄就是莫干山民宿之一。2005年6月，他投资100多万元，开办了翠竹园山庄，企业经营范围为住宿、小型餐馆中餐制售，为当时为德清县最早经营的“农家乐”之一。

2017年之前，翠竹园山庄年营业额在100万元左右。其中餐饮经营收入80万元，住宿营业收入20万元，利润率30%。经营场地主要为吴世珍家庭农房，包括1幢主楼及5幢附房，共有建筑面积近1000平米，9间客房，一个餐厅及2个包厢。

不过，随着更多新型民宿的兴起，原来的房屋不再适应市场的需求，2017年，吴世珍要对原民宿进行改造，经设计公司设计预算需投入资金700万元，其中设计费25万元，主楼拆造土建工程200万元，内部装修及设施安装400万元，周边基础环境改造费用75万元。

但因自有资金不足，吴世珍向德清农商行申请固定资产贷款380万元。最终，经过评估，德清农商行对吴世珍授信350万元，分别为抵押贷款100万元、配套信用贷款30万元，以及自然人保证贷款220万元。

目前德清县莫干山镇南路翠竹园山庄已全部改造完毕并试营业。“客房价格最低是1380元每晚，也有2000多元一晚的客房，节假日需要提前预订。管理人员及员工共有7人。年经营收入预计200万元以上，利润率达到50%。”吴世珍称。

虽然近年来，各种金融资源纷纷涌向莫干山民宿，但由于经营者大部分为外地项目拓展者或者本土农村居民经营，在信贷资源获取等方面依然存在困难。在莫干山，民宿质量参差不齐，目前各类证照齐全、竞争力较强的农家乐、洋家乐有400余家，其余基本都按照小而精的模式经营，财务体系不健全。

莫干山地区的民宿酒店基本都是经营者从当地居民手中租赁民宅开办的。这些民宿所占用的土地形式多为集体土地或自用宅基地，房屋根据现代的设计理念装修改建，产权极不清晰。因而，对于金融机构来说，在传统信贷模式下，这些民宿融资缺乏必要的担保手段。

如何破解金融难题？德清农商行副行长曹治中称，针对民宿业主经营资金需求旺盛，但存在抵押、担保少等难题，德清农商行推出了“民宿乐”金融产品，并出台相应的贷款管理办法，这个贷款产品专门针对经营民宿使用，包括民宿修建、材料采购、设施采购、装修、租金交纳等，为经营者提供不高于500万元的信用贷款。这样的贷款产品此前从来没有过。

除此之外，德清农商行还将农村股权、农房、林权、农村土地流转承包权、农村集体经营性建设用地等产权归属清晰的各类资产、权利纳入贷款抵质押物品范围，创新信贷产品和服务模式，按照“抵押+信用”模式，将农村“资产”转化为“资金”。

在一系列政策的合力下。数据显示，2018年德清县累计接待游客260万人次，实现旅游收入近25亿元，其中旅游（民宿）税收8500万元，占比58.02%，税收贡献率首次超过一二产业之和。

农村信用的构建：从源头到银行共同建立

《国务院社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》提出，要实施农村信用体系建设专项工程。但农村信息不对称、农户数据采集难、缺乏联合推动机制是信用建设途中的“拦路虎”。

浙江桐乡因古时遍栽梧桐树，寓意“梧桐之乡”而得名，“古有梧桐，凤凰来栖”。桐乡农商行作为农村信用体系建设的排头兵，运用三治融合、创新金融模式，在机制和手段上不断创新和发展。

桐乡农商行行长王国良称，桐乡农商行推出“三治信农贷”，为农户提供最高30万元无担保、无抵押的纯信用贷款，并以“金融市民卡”为载体实现网上自助放贷提款，实现“一次核定、三年有效、循环使用、随借随贷”。

金融市民卡能干啥？

当地的一位人士说，功能很多，可用作借记卡、医保诊间结算、乘坐公交、公共自行车租赁、图书借阅、健身登记等。

银行之所以敢放款，是因为依托当地的“一约两会三团”。“一约”即村规民约，“两会”即百姓议事会和乡贤参事会，“三团”即百事服务团、法律服务团、道德评判团。

王国良称，上述自治组织在在银行审核之前先行把好关口，由评判团根据“六无三不准”（即：无违法违纪、无不良品行、无违反村约、无高息借贷、无过度融资、无负面征信，不准出借他人、不准用于购房、不准流入股市）标准和村规民约遵守情况，提出可授信群众建议名单，百姓议事会根据名单提出建议授信额度，百事服务团、乡贤参事会参与走访服务。

接下来，由村（社区）党组织根据“一约两会三团”评议情况，进行综合分析研判，核定授信名单及金额，并反馈到农商银行，由农商银行确定最终授信名单及额度，导入农商行信息库，授信额一次核定，3年有效。

比如农户有赌博嗜好的，就会排除在建议授信名单之外。相反，对信用情况、道德品行、家风家教良好的人员，银行适当增加授信额度，减低年化借贷利率。

“只要信用好，农民可以轻松的获得授信，银行的坏账率也非常低。”王国良称。数据显示，今年上半年，桐乡农商行不良率为0.67%，资本充足率达14.14%，核心资本充足率达13%，拨备覆盖率1209.01%。

记者随中国银行业协会在浙江调研的时候，发现这里的金融机构在服务中小微企业的过程中，把“因地制宜”这种思维用得特别充分。

一位业内人士对记者说，金融机构服务实体经济，的确有很多规定。一些规章制度在不同的历史时期规范了金融行为，减少了经济运行中的风险。但是，中国经济形态多种多样，金融服务于实体经济的确要打破旧有的思维模式，在规避风险的同时，创新思维，一事一议，一地一议，“因地制宜”地解决企业融资问题。这样，企业活了，银行也有了业务。

在浙江调研的归途中，路遇漫山竹林，满眼郁郁葱葱，“千磨万击还坚劲，任尔东西南北风”。竹子的精神，与在这片土地上生息的人们，有很多神似。