互联网贷款13年：一部金融科技的上位史

事实上，从前面互联网贷款的源起便可以看到，它从诞生之初就与助贷这种模式息息相关。

尽管2007年助贷模式已经出现，但在此后的五六年时间里，它却并没有顺势成长起来。在很长一段时间里，仅有少数的小贷公司得以与银行开展助贷业务，商业银行+助贷机构的模式停滞了很长时间。

究其根源，还是在于银行对于这类业务始终保持着审慎的态度。再加上接踵而至的全球金融危机和4万亿大投放，银行的重心又回到“铁公基”项目上了。而与此同时，P2P平台大行其道，用另一种方式为互联网贷款市场注入了资金。

到了2015、2016年，随着互联网金融的发展，资金的需求也变得越来越旺盛，仅仅依靠P2P平台已经无法满足很多互联网贷款产品对资金规模和成本的要求。而另一方面，这类产品利润丰厚，这也让更多金融机构有了动力参与其中。

2015年4月蚂蚁金服上线的花呗和借呗，就是这一时期最具代表性的互联网贷款产品。花呗是一款消费分期产品，初期主要应用于淘宝和天猫，借呗则是一款内置于支付宝的个人信用贷款产品。

产品有多火爆呢？

到这一年双十一时，蚂蚁花呗全天共计支付6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。到2016年，花呗用户数已经过亿，全年使用花呗支付的笔数超32亿笔，同比增幅344%。要知道，这一年央行公布的移动支付笔数总数才257.1亿笔。

狂热的市场需求之下，助贷模式再度崛起。

除了商业银行，一大批消费金融公司、信托公司、财务公司等纷纷入局，为这个市场注入了源源不断的资金。而当时，线上生态和数据愈发成熟，金融科技和金融机构分工协作的大势愈发明朗。

不过，相比花呗、白条等互联网贷款产品，真正点燃银行业机构对「助贷」热情的是一款名叫「微粒贷」的产品。

2015年5月，微粒贷在手机QQ正式亮相，低调运行一段时间后，它又登陆了微信。尽管只开放给了极少数用户，微粒贷的增长曲线还是在接入微信后突然变得陡峭起来。

到2016年5月上线一周年时，贷款余额突破170亿；到2017年5月产品上线两周年时，贷款余额已经突破760亿。截止2019年末，微粒贷的预授信用户已经过亿，累计发放金额3.7万亿。

而对于这家0网点的互联网银行，支撑这一切的重要一环正是助贷这种模式（两家持牌金融机构的合作，又称联合贷款）。在此模式下，微众银行与合作银行按一定比例出资，共同分享收益。

这条“鲶鱼”让银行们真正意识到了资金+技术的广阔前景。当然，也让监管从另一个维度开始关注「助贷」，包括互联网贷款的影响、价值，以及风险。