长期医疗险费率调整出新规，怎么个调法？一文全面梳理

医疗保险作为健康保险的主要险种之一受到消费者广泛关注。不过，消费者也面临着因健康状况变化或保险产品停售后无法续保等风险问题。眼下，这一困扰即将得到解决。

4月2日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下称《通知》），明确费率可调的长期医疗保险产品范围以及费率调整的基本要求。

对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物，但从国际市场来看已相对成熟。通知出台后，对市场会带来怎样的影响？

银保监会人身险部相关部门负责人对记者表示：一是有利于进一步丰富产品供给，特别是通过费率调整机制的引入，保险公司能够在一定程度上规避医疗费用的通胀风险，开发销售长期医疗险产品的意愿会更加的强烈；二是有利于更好地保障保险消费者的合法权益。特别强调不能因单个被保险人身体状况的差异来实行差别化费率调整政策，防止保险公司随意调费、无依据调费。更好地满足消费者长期健康保障需求。

承诺续保的百万医疗险是否应遵守长期医疗险费率调整规定？如出现医疗通胀，保险公司是否可以调费产品费率？通知能否解决患病人群和老年人购买商业医疗保险的困难？关于这些热点问题，第一财经记者对此进行全面梳理。

百万医疗险是否遵守此规定？

数据显示，2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，不能有效满足人民群众长期健康保障需求。

这意味着，目前市场上大多数医疗险在保障到期后，如果被保险人想要再次投保但身体出现了问题，可能会面临加费承保、除责承保或直接拒保等情况。

2019年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题。

为规范费率可调的长期医疗保险产品开发销售行为，银保监会近期研究出台了《通知》。从内容来看，《通知》主要规范了五方面内容：一是，明确费率可调的长期医疗保险产品范围；二是，明确费率调整的基本要求；三是，明确产品条款及产品说明书相关内容；四是，明确费率调整的信息披露要求；五是，规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。

按照新规，此前一些承诺续保条款的百万医疗险是否应遵守长期医疗险费率调整规定？

在产品范围方面，《通知》明确，考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。

银保监会人身险部相关部门负责人表示，市面上百万医疗险产品如果是含有保证续保责任的属于长期保险。绝大多数的百万医疗产品是不含有保证续保责任的，是短期险产品。

“对于这类产品，在短期健康险的规范通知中对于续保条款的规范写法，银保监会正在研究出台规范方式，防止混淆长期和短期概念。对于已经包含了续保条款的长期险产品，新备案的产品可以按照费率调整的要求进行。此前已签发的合同，还按照原合同进行执行。”她表示。

不得上浮费率有“负面清单”

从费率调整的基本要求来看，《通知》规定，保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

“费率调整的触发条件由各保险公司自主决定的。如出现医疗通胀，导致赔付率上升或恶化，实际赔付增加，保险公司是可调费的，但有几种情形时不能够进行。”银保监会人身险部相关部门负责人强调。

《通知》明确，保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的，当年度不得对该产品上浮费率：上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；上一年度该产品发生群访群诉纠纷等。

《通知》指出，保险公司进行费率调整，应当将费率调整情况在公司网站“长期医疗保险”子栏目中公示，说明费率调整的原因、费率调整决策流程及费率调整结果，同时必须以投保单中约定的方式通知投保人。对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复。公示满30日后保险公司方可进行费率调整。

增加老年人投保选择

一直以来，医疗保险产品与被保险人的身体健康状况密切相关。在投保时，保险公司会要求被保险人如实填写身体健康状况，或是开展一些健康体检。因此，一些患病人群、老年人可能会面临加费、甚至被保险公司拒保的情况。

通知发布后，患病人群和老年人在购买商业医疗保险时遇到的困难能否得到解决？

银保监会人身险部相关部门负责人称，一部分保险公司已经在积极研究开发长期医疗险产品。这意味着，在年轻时、身体状况好的时候购买相关保险产品，未来如果个人身体健康状况出现变化。一方面，由于是长期险合同，保险公司不能因投保人身体状况变化拒绝续保；其次呢，即使出现了费率调整的情况，监管也规定不能因单个被保险人身体状况变化，对他实行差别化的费率政策。

“在这种情况下，也为患病人群和老年人增加了一个选择。”她说。

购买商业医疗保险有哪些建议？

商业健康保险是健康保障体系的重要组成部分，是健康服务产业链条的重要整合者。消费者在选购商业医疗保险产品时，应重点关注哪几个方面？

银保监会有关部门负责人表示，首先要根据自身基本医疗保险情况选择适合的保险产品。根据《健康保险管理办法》，费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况，在保险条款、费率或者赔付金额等方面予以区别对待。被保险人同时拥有多份有效的费用补偿型医疗保险保险单的，可以自主决定理赔申请顺序。由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，同时也不建议重复购买此类产品。

其次，根据自身情况选择购买短期医疗保险产品或者长期医疗保险产品。根据法律法规要求，除特定情形外，保险合同成立后投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。因此，消费者投保长期健康保险产品后，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任，这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

另外，关注等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项，并在投保时如实告知自身健康状况。