押注区块链打破马太效应 中小险企能“弯道超车”吗？

“区块链对于中小保险公司来说，可能是一个弯道超车的机会。目前保险的流程较为复杂、冗长，导致保险公司的管理成本一直居高不下，一旦区块链技术得以应用，可以减少20%到30%的成本，消费者的保费和用车成本也能大幅降低，对于提升保险公司的竞争力大有裨益。”众诚汽车保险股份有限公司副总裁屈海文在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

据记者不完全统计，目前已有泰康、人保、平安、众安、民生、华泰等十多家保险公司进军区块链技术，未来还将有更多企业加入。

另据普华永道的不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。作为将信任视为核心价值主张的保险行业，与天生携带信任基因的区块链技术，本就是“天生一对”，保险成为区块链最理想的落地场景之一，由此可能发生的颠覆性改变值得期待。

至少从三个层面降低成本

屈海文认为：“区块链可以打通保险机构与其他相关组织之间数据共享的最后一公里，打破信息孤岛，创造出信息资源服务公众的普惠性红利。”

屈海文表示，区块链能从产品、服务及信任成本三个维度推动汽车保险的创新应用。比如第一个维度是产品创新。当前保险市场竞争非常激烈，同质化严重。区块链的发展未来会催生出一批基于区块链技术、以共享互助为特点的产品。这些产品允许客户根据自身需求，自由、自主定制需要的产品，这种定制化的产品有利于解决同质化问题。第二个维度是服务创新。运用区块链智能合约技术，组合5G和物联网技术，可以让客户自助投保和理赔，区块链根据设定好的条件，自动触发和执行相应的服务，无须人工干预，提升服务效率，提高客户满意度，降低保险公司的运营成本。

“现在管理费用是保险公司的一大负担，从承保、勘察、定损、核损再到理赔一系列的动作，需要保险公司付出大量的管理费用，目前管理费用占到保险公司运营成本的40%左右。如果区块链得以运用，可以大幅减少流程，管理费用压缩20%甚至30%都有可能。”屈海文表示。

屈海文认为，目前保险公司很多动作都是基于保险公司和客户之间的不信任，区块链则可以降低信任成本。基于区块链不可篡改、分布式的技术特性，保险公司可以在保护客户隐私的前提下，将关键数据上链，在行业内外共享数据，链条的参与方将大幅降低为判定客户诚信所付出的成本，为优质客户提供更直接和更优惠的服务。降低信任成本，实质上也是降低客户的用车成本。

此前，上海保险交易所党委书记、董事长曾于瑾表示，保险的本质是风险交易，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。

不过一个不容忽视的问题是，数据分散在各家保险机构、互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部、保险行业、其他行业之间的信息整合和共享需求。这既存在技术局限，可能导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。

曾于瑾认为，由于区块链可以解决的问题与保险行业发展的痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域，并有可能成为较早实现突破的行业之一。

研发成本居高不下

看到区块链未来的应用场景，保险公司也铆足了力气聚焦这一领域。据2019上半年全球区块链企业专利申请数量排行榜数据显示，中国平安、众安科技、泰康保险发明专利申请数量分别为274件、99件、41件，全球排名分别为第2名、第6名、第19名。不过，目前区块链的使用仍主要集中在积分管理、电子保单托管等特定场景，真正基于保单的区块链技术仍未落地。

“主要是目前底层技术研发仍然跛脚，更多是应用场景，不过国内也在奋力追赶，在技术上也逐步突破。保险公司开始控股、参股或者直接和区块链技术公司合作，用于险保单业务的开发，估计2020年将有真正基于区块链技术的保单落地。”一家中型保险公司的负责人对21世纪经济报道记者表示。

他认为，目前保险行业同质化较为严重，所以马太效应明显，中小公司突围困难非常大，但随着区块链技术的应用，这种藩篱或将打破，个性化保单将成为趋势。“一旦区块链技术得以应用，保险成本将大幅下降。因此对保险公司来说，谁先掌握了区块链技术的先发优势，谁就有可能占领市场，市场格局或重新洗牌。”

不过前景光明，道路曲折。亿欧智库对企业进行调研后发现，大部分保险公司高管对区块链在这一行业中的落地仍持观望态度，主要的担忧有两点：一是区块链技术本身发展尚未成熟；二是传统阻力大，主要表现在对数据共享的保守态度；此外监管层面滞后。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，区块链过去一段时间内未能大规模应用，一个重要原因是物理性能不高。比如，比特币每秒钟最多支持6笔交易，而Paypal平均每秒钟能支持193笔交易，Visa平均每秒钟能支持1667笔交易。此外，区块链难以篡改，并不等于不能篡改，因此区块链应用仍存在安全稳定、隐私保护、责任认定、合规风险等多方面的不足和问题，底层技术有待发展。