金融科技解决中小微融资问题可降低成本

事实上，中小微企业融资问题也是全球共同面对的一个难题。

10月28日，在首届外滩金融峰会上，世界银行金融、竞争力与创新全球发展实践局全球宏观金融部门负责人Erik H.B.FEYEN就金融科技如何助力解决中小微融资问题时表示，中小微企业有银行交易账户不意味着他们可以获得融资，而是涉及到供需两方面的问题。在需求方面，中小微企业没有很多的财务记录，也没有固定资产作为抵押，自身的金融和管理技能有限，开展各项业务的成本也很高；在供给方面，对金融机构来说，贷款给中小微企业相对而言成本比较高，同时存在各种各样的风险，所以各方都有自己的难处。而金融科技可以帮助解决部分问题，如通过利用数据技术降低边际成本，包括储蓄、借贷和风险管理及获得金融建议等等。

具体而言，Erik认为金融科技助力解决中小微融资，首先对于中小微企业缺乏以往信用数据的问题可以使用另类数据来解决。比如，使用电商或者是社交媒体数据，并对这些替代数据进行评估，判断中小微企业的信用水平；其次，对于中小微企业没有抵押品的问题，可以通过电子化来解决。比如近年来世界上很多国家都开始采用电子发票，可以在线通过开放银行的方式进行注册，此外还可以用物联网追踪物资。因此数据的连通性、开放性至关重要；此外，对于中小微企业服务成本高的问题，采用金融科技的方式，成本可能大幅下降。用传统的方式开展中小微企业借贷业务，流程复杂、成本高昂，而金融科技可以发挥便捷的优势。比如，贷款获取可以在APP上进行，评估贷款是否授予的时候，可以利用 “另类数据”做到零干预，同时也可以管理抵押品，降低固定成本和边际成本。

如果上面的这些做法能够行得通，Erik说，这还需要更多政策方面的配合。首先，相关数据要获得用户的同意和许可，并保证数据准确性；其次，在稳定性方面，需关注贷款全周期的稳定性以及网络空间安全性；此外，要保持公平的竞争环境，让中小企业愿意使用这些平台和服务。