小微信贷投放迎“红包” 中小银行拨备覆盖率阶段性下调

国务院常务会议日前确定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点。银行业人士认为，此举将释放中小银行信贷资源，提高服务小微企业能力，有效缓解当前中小城商行、农商行的监管达标压力。

释放更多信贷资源

兴业银行首席经济学家鲁政委认为，下调拨备覆盖率，对于提升中小银行信贷投放能力的作用，主要体现在两方面：一是对于拨备覆盖率低于此前监管要求的中小银行，下调拨备覆盖率要求，有助于缓解其拨备覆盖率的达标压力，同时提升了银行可以容忍的不良贷款（分母）规模上限，在银行资产质量压力上升的时期，释放中小银行对小微企业的信贷投放能力；二是对于商业银行资本充足率而言，降低拨备覆盖率要求，意味着商业银行可以减少贷款减值计提，有助于提升商业银行净利润，通过留存收益增加银行核心一级资本，进而提升银行的信贷投放能力。

民生银行首席研究员温彬表示，即使中小银行拨备覆盖率下调20个百分点，仍然在100%以上，基本能够覆盖不良贷款（损失）。同时，近几年不良贷款认定趋严，部分银行逾期60天以上贷款也计入不良贷款，银行业不良率反应的情况比较真实。目前中小银行不良率相对较高，阶段性下调拨备覆盖率有利于中小银行核销不良贷款、提升抵御风险的能力，同时释放信贷资源，更好服务小微企业。

国家金融与发展实验室副主任曾刚建议，借鉴欧美银行监管部门的近期操作，结合中国自身情况，根据实体经济需求，可以灵活运用各种逆周期调节工具，以增强银行支持服务实体经济的能力，提升逆周期宏观调控政策效果。

有效缓解中小银行压力

鲁政委表示，本次拨备覆盖率下调将是继2018年差异化下调拨备覆盖率之后，我国监管部门首次对中小银行统一下调拨备覆盖率。当前中小银行的拨备覆盖率水平明显低于大型银行，本次下调中小银行拨备覆盖率后，可以有效缓解城商行、农商行的拨备覆盖率达标压力。

数据显示，截至2019年末，我国商业银行拨备覆盖率为186.08%，处于较高水平。分银行类型来看，国有大型银行、股份制银行、城商行和农商行的平均拨备覆盖率分别为234.33%、192.97%、153.96%和128.16%。

鲁政委认为，本次中小银行拨备覆盖率要求下调至130%，基本与农商行平均拨备覆盖率水平一致，可以有效缓解中小银行的拨备覆盖率达标压力。

交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟认为，中小银行多数资本充足率不高，相应拨备覆盖率最低监管要求也较高，压力相对更大。以农商行等为代表的中小银行作为普惠金融领域的主力军，2019年末，仅农村金融机构普惠型小微企业贷款达4.32万亿元，占银行业金融机构的37%，本次聚焦中小银行阶段性降低拨备覆盖率，针对性强，充分体现了政策的定向支持作用。