四家大行年报出炉 借力科技“滴灌”小微

截至3月27日，包括工商银行（01398）、中国银行（03988）、交通银行（03328）和邮储银行（01658）在内的四家国有大型商业银行发布2019年业绩报告。四家国有大行均实现营业收入、净利润双升，合计净利润突破6300亿元（归属于母公司股东的净利润，下同）。

2019年是国有大行着手加码金融科技的一年：工行组建金融科技研究院、中行业内首发区块链发债项目、交行信息科技投入同比大增22.94%、邮储总行信息科技队伍人数翻番。2019年也是国有大行重点发力普惠金融的一年，四家银行小微企业贷款余额均实现增长。

经营业绩持续向好

已披露年报的四家国有大行均在2019年实现营业收入和净利润双升。

2019年，工商银行实现营业收入7760.02亿元，同比增长7.02%；净利润3122.24亿元，同比增长4.89%。总资产突破30万亿元，客户存款增加1.57万亿元。不良贷款率较上年末下降0.09个百分点至1.43%；拨备覆盖率提升至199.32%；资本充足率提升至16.77%。

中国银行2019年实现营业收入5500.10亿元，同比增长9.17%；净利润1874.05亿元，同比增长4.06%。截至2019年12月末，中国银行资产总额为22.77万亿元，比上年末增长7.06%。不良贷款余额1782亿元，不良贷款率1.37%，比上年末下降0.05个百分点。

交通银行2019年实现营业收入2324.72亿元，同比增长9.32%；净利润772.81亿元，同比增长4.96%。资产总额达9.91万亿元，较上年末增长3.93%；不良贷款率较年初下降0.02个百分点至1.47%，拨备覆盖率171.77%。

邮储银行2019年实现营业收入2768.09亿元，同比增长6.06%；净利润609.33亿元，同比增长16.48%；不良贷款率仅0.86%。

对疫情可能带来的冲击，多家银行的负责人在业绩发布会上表达了对资产质量和稳健经营的信心。工商银行行长谷澍就表示，信心源于两方面：第一，从宏观经济角度看，中国经济具有韧性，国内市场很大，经济长期向好的态势没有改变，而且还有相当大的政策空间。第二，从银行角度看，工行风险防控能力逐步增强。

“大银行”力挺“小客户”

“大银行不做小客户就没有未来。服务小微、民营客户，既是落实监管要求的必需，也是降低对大客户、大项目的过度依赖，提高业务稳定性、盈利可持续性的必需。”交通银行董事长任德奇如是说。

2019年交通银行普惠贷款余额增长51.62%，与此同时，不良率下降了2.15个百分点；有贷款余额的普惠客户数达10.44万户，较上年末增加3.34万户。

工商银行2019年末普惠型小微企业贷款比上年末增加1614亿元，增长52%，客户增加15.3万户；当年累放贷款平均利率4.52%，小微企业综合融资成本下降1个百分点以上。

中国银行同样加大了对小微企业信贷支持力度，为普惠金融业务提供全面政策保障和资源支持。2019年末，中国银行普惠型小微企业贷款余额4129亿元，较上年末增长38%，高于全行各项贷款增速。此外，中国银行还积极开展中小企业跨境撮合服务，促进全球互联互通，2019年共举办11场跨境投资与贸易对接会。

而一直以来根植城乡、服务“三农”的邮储银行也在持续优化资源配置和体制机制建设，进一步提升小微企业金融服务质效。截至报告期末，邮储银行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额6531.85亿元，同业排名第二，较上年末净增1081.94亿元；有贷款余额的户数151.60万户，同业排名第一，较上年末净增5.83万户。

全面提速布局金融科技

发力金融科技已经成为国有大行的共识。

2019年，工商银行发布智慧银行生态系统（ECOS1.0），从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力，促进科技与金融的深度融合。其中，通过开放平台API和金融生态云，将1000多项金融服务开放给合作伙伴，服务上亿用户。此外，工行率先在雄安新区设立工银科技有限公司。组建金融科技研究院，设立5G、区块链等多个实验室，探索“产学研用”一体化模式。

谷澍表示，今年会进一步推进金融科技发展规划，从三个方面加速提升金融科技的创新应用。一是价值创造力。加快智慧银行在各个领域的落地应用，全面提升智慧营销、智慧运营、智慧风控等领域。二是技术硬实力。今年将深入推进ECOS工程，优化重点领域的业务架构，持续加强人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等新技术的研发和运用。三是融合软实力。进一步深化科技体制机制改革，进一步释放改革红利，畅通行内科技和业务对话机制，加强科技和金融的化学反应，进一步巩固和提升工行的科技创新优势。

中国银行组建了个人数字金融部，下设数字化平台中心和私人银行中心，全面升级个人金融业务发展模式。2019年，中行信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%。基本建成数字化渠道运营体系和数字化风控体系，全面铺开交易银行等数字化产品建设。业内首发区块链发债项目，推出银行业首家全功能无人网点“中国银行5G智能+生活馆”。

交通银行也在科技金融方面动作频频。任德奇用“由落子布局到精耕细作，由被动支撑走向主动赋能”对此进行了描述。据交行方面介绍，IT架构转型、IT管理架构优化、数据治理提升是交行金融科技战略的三大重点。而正在筹建的交银金融科技有限公司，无疑将在其中扮演至关重要的角色。值得关注的是，同期交行信息科技投入增长了22.94%，显示了交行向金融科技加速布局的决心和力度。

邮储银行表示，截至报告期末，总行信息科技队伍人数翻番，信息科技建设能力明显提升。未来将开启邮储银行发展“第二曲线”，践行科技兴行战略，每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。加快科技人才引进，到2023年底实现全行科技队伍翻两番。