董登新：为何82%的美国人没有医保支付？

40%的美国人为什么看不起病？美国医保是一个比较复杂的问题，我近二十年来一直专注于美国社保及养老金研究，在此与大家分享。

美国东部时间3月12日，美国众议院监督委员会在有关美国新冠肺炎疫情的听证会上，一位女议员指出：40%的美国人付不起400美元的医疗费，33%的美国人去年推迟了看病。她当场质问美国疾控中心主任罗伯特•雷德菲尔德，在公共卫生紧急状态下，能否对所有美国人提供免费检测、治疗、隔离，但雷德菲尔德却无法作出正面回答。

许多国人可能会觉得不可思议：世界最发达的美国，居然还有高达40%的人，连400美元的医疗费都付不起？是的，确实如此，因为大多数美国人没有医保（即基本医疗保险）支付。

美国疫情扩散

1965年美国创设基本医疗保险（Medicare），并复制了基本养老保险的原理，参保人在整个工作期间必须强制缴费（以税代费），但只有年满65周岁（进入老年人行列后），才能享受医保支付待遇。美国这一特殊医保给付模式的创设，是民主党与共和党博弈的结果，也是世界的唯一。

正因如此，在这次疫情中，大量美国人无力自费检测，这使得美国感染人数严重缩水，无法准确披露。这是我们国人无法相信的事实，也是特朗普后来觉得十分尴尬的事实。

3月9日上午(美国东部时间，下同），特朗普在推特上发文表示对疫情的看法：“去年有37000名美国人死于普通流感，平均每年（因流感死亡）27000至70000例。（在流感疫情下）什么都没有关闭，生活和经济继续发展。目前新型冠状病毒确诊病例有546例，其中22例死亡。你们好好想想！”

然而，3月12日，美国至少已有1459例新冠肺炎确诊病例，其中包括死亡病例39例。美国46个州和华盛顿哥伦比亚特区都出现了确诊病例。

3月12日9：30，道指开盘暴跌1370点，标普500开盘跌超6%。开盘仅5分钟，标普500指数跌幅扩大至7%，一周内第二次触发熔断机制，美股暂停交易15分钟。熔断前道指跌1696.31点，报21856.91点，全天最低点21154点，盘中最大跌幅约2400点，收盘接近全天最低点，收跌9.99%。

至此，道指20个交易日累计下跌8414点，离我三个月前预测的美股万点暴跌，仅差1500点左右。美国股灾已真真切切地引爆了。

3月13日下午3：33，特朗普赶在美股收盘前27分钟，宣布美国进入“国家紧急状态”，并释放500亿美元流动性。道指在收盘前最后27分钟，从21745点飙涨至23185点，27分钟内道指净涨1440点，收涨9.36%。美国上一次进入“国家紧急状态”还是克林顿执政的2000年，至今整整20年。

不过，令人略感欣慰的是，3月14日，美国国会众议院终于通过法案：免费开展新冠病毒检测。不知美国大量私立医疗是否拥有足够的检测试剂？能否免费提供给所有美国人？

美国疾控中心（CDC）公布最新数据：截至3月14日，美国新冠肺炎确诊人数累计2795人，死亡病例累计57人，全美49个州、哥伦比亚特区及海外领地都已出现确诊病例，仅有西弗吉尼亚州是唯一一个没有报告病例的州。

82.2%的美国人未被基本医疗保险覆盖

我们再回到本文主题：大多数美国人为什么没有医保？因为美国医保采用的是基本养老保险的原理，全体劳工终身缴费，只有年满65岁后才能享受医保支付待遇。因此，美国医保给付仅覆盖65周岁以上的老年人，但65周岁以下三类人例外：残疾人、永久性肾衰竭和肌萎缩性嵴髓侧索硬化症。

相比之下，中国老百姓是幸福的。2018年末，中国内地总人口13.95亿人，基本医疗保险覆盖人数达134452万人，覆盖面稳定在95%以上，基本上达到了制度全覆盖。参保人只要参保缴费，就可以同步、及时地享受医保支付待遇，不需要等到65周岁。

其实，美国特色的医保模式也有其独到之处：

其一，缴费率低，雇主与雇员各缴1.45%，这样的医保给付无法真正覆盖全体国民；

其二，由于65岁以上的老年人没有工作能力，而且多老年病（如慢性病、癌症等），医疗开销大、负担重，因此，共和党主张要将基本医疗保险的全部资源集中支付在65周岁的老年人身上（“用在刀刃上”）。这就是遵从养老原理的美国医保模式。

也就是说，美国65周岁以下人口大多没有医保，那么，他们如何解决医疗费用问题呢？答曰：完全依靠商业健康保险！如果买不起或没有商业健康保险，可以向美国政府申请穷人专享的“医疗救助”计划（Medicaid），当然，必须达到穷人的收入标准。

2019年11月，美国商务部和人口普查局联合发布的报告显示，2018年末，美国总人口3.27亿人，基本医疗保险覆盖人数仅为5772万人，覆盖面仅为17.8%；也就是说，美国82.2%的人并未被基本医疗保险所覆盖。

那么，其余2.7亿美国人没有医保覆盖，他们又是如何看病支付的？答案如下：

（1）17835万美国人通过雇主向保险公司购买了团体健康险，占美国总人口的55.1%；

（2）3485万美国人自己私下购买了商业健康险，占美国总人口的10.8%；

（3）约2750万美国人，没有任何健康保险（既无基本医疗保险，也无商业健康保险），占美国总人口的8.5%；

（4）获得医疗救助（Medicaid）的穷人大约有5782万人，竟超过了医保（Medicare）覆盖人数，占美国总人口的17.9%。

请大家注意，在上述四种情形中，上述统计数据存在部分重复计算，加总起来不是整整100%。因为上述商业健康保险也覆盖了部分65岁以上的老年人，而这些老年人，他们既有医保覆盖，但同时又购买了商业健康险作为补充医保。

美国人的商业保险意识十分强，几乎大多数美国人都购买商业健康险，但大多数穷人却买不起商业健康险，他们只能申请穷人专享的医疗救助（免费或象征性收费）看病。

此外，顺便介绍一下美国穷人的低保（SSI）。这是一个对穷人更为严苛的制度，身强力壮的年轻人是没有资格“吃低保”的。

在美国，明确规定只有三类人可以“吃低保”：第一类是年满65周岁的穷人；第二类是完全残疾的穷人；第三类是完全失明的穷人。也就是说，65岁以下的健康人，没有资格“吃低保”。根据美国社保局文献，早期的美国穷人，如果要吃低保，就必须穿上统一制服，衣服前后都标有大写字母P（Poor），以此广而告之——你是“吃低保”的穷人。这是美国曾经的历史，也是美国历史上对待穷人的一种态度。

然而，在中国，只要全家人均收入低于城乡规定最低生活标准，不论身份或年龄，均可享受城乡低保待遇。据中国民政部最新统计，我国享受城市低保人数为848.1万人，享受农村低保人数为3471.0万人，城乡合计为4319.1万人，占总人口3%左右。

根据美国人口普查局统计，截至2018年底，美国人口的贫困率为11.8%，贫困人口为3810万人。美国社会保障局年报显示，2018年12月，由联邦政府支付“低保”的穷人共有812.9万人，占总人口的2.5%。2018年联邦政府全年合计支付低保551.61亿美元。

值得注意的是：美国人一般不习惯银行存款，也不会囤房，甚至也不偏好炒股，他们更习惯“一人数卡在手，刷遍全球无忧愁”。如果采用中国普通百姓存款标准看，许多美国人只有少量存款，似乎都是穷光蛋！不过，3亿美国人却拥有30万亿美元的私人养老金总储备，这是一个天文数字！它占美国家庭金融资产总额的33%！当然，大多数穷人没有私人养老金，他们只有少量社保。

最后，值得特别说明的是，30万亿美元的私人养老金储备，是美国公募基金和美国股市最强大、最重要的机构投资者和长期投资者，它为美国股市提供纯粹的长期资金来源和支撑！如果没有这30万亿美元私人养老金，美国股市将啥也不是！

（作者系武汉科技大学金融证券研究所所长）

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