中外开放银行“道”不同：有的监管驱动有的市场驱动

尽管大多数国家的银行业都在朝着“开放银行”的方向前行，但路径却是如此不同。

“有些国家是监管驱动，有些国家是银行自主推动，有些银行只负责开放能够开放的数据，并不做嵌入场景的事，而有些国家的银行业更倾向于多走一步，以一己之力推动相关的场景与服务落地。”在近日召开的“第三届中国数字银行论坛”上，金融壹账通联席总经理邱寒说。

所谓开放银行，其实是一种平台化商业模式，银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

开放银行的概念源于Open Banking一词，在国际上，最早由英国和欧盟提出，这两个区域同时也是开放银行发展的先驱。

在中国银保监会创新部蒋则沈看来，服务好客户是商业银行作为服务机构的天职和本职，所以提出开放银行，实际上是因为银行服务客户行为逐渐从物理门店大量转移到线上，转移到相应的场景当中。“银行如果还想延续自己服务业的本质，就不得不把自己战略中心、服务方式和服务手段延伸到客户行为上面，归根结底还是为了维系一个稳定长周期密切关系。”蒋则沈说。

市场驱动

中国开放银行发展起步较晚，中国银行业在2012年才提出了开放平台的概念。

但在蒋则沈看来，其实，从实践角度来说，无论是中国还是在国际，开放银行都不是一个新生事物。开放银行的一些模式，比如把银行服务嵌入到其他服务领域，早在2000年左右的电子银行时代，有已经有了很多这方面的尝试。

传统银行业务往往以线下渠道开展，尤其依赖物理网点进行与用户的交互。如今，银行传统业务同质化竞争现象严重，用户入口也发生转变，从线下的物理网点逐步转向数字终端与生活场景，加之非银机构争相切入银行传统的支付、贷款、存款、理财等核心业务，银行业一度陷入尴尬境地。

中信建投银行分析师杨荣认为，开放银行的变革，本质上是对银行经营模式、系统架构、数据管理、业务创新的全面梳理，并在万物互联的时代，重新定位间接金融类中介组织的价值。

而在国内外监管环境，金融成熟度不同背景之下，开放银行的战略路径大相径庭。

就国内来看，目前还是以市场化力量、银行的自主推动为主，并且已有诸多尝试，比如浦发银行推出的API Bank无界开放银行；建设银行推出开放银行管理平台，对外开放8大类产品；微众银行运用开放银行理念聚焦网上消费贷；新网银行采用开放银行模式，通过开放超过300个API接口，与多个商业机构和银行同业机构深度合作。

浦发银行行长潘卫东认为，拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势。欧洲以监管政策推动，中国则是以市场力量推动。开放银行建设不仅是单纯的产品或是技术改造，而是自上而下的数据化经营的转型，包括前中后台的全面变革，是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。

监管驱动

在欧盟和英国，开放银行战略同样是由监管推动的。英国主要由竞争和市场管理局（CMA，相当于我国的工商总局）主导开放银行服务计划，并由财政部牵头成立工作组对外发布监管框架。

“他们的初衷是为了推动中小企业的繁荣发展，提高金融行业的竞争效率。”蒋则沈说。

监管驱动的国家和地区，对于开放银行的政策与实施细节都有严苛的规定，如可以开放什么数据、开放到什么程度、银行与数据获取方之间的合作边界是什么、客户隐私如何保护等。

英国是数据开放的先行者，数据开放政策体系较为完善。据万维网基金会发布的《开放数据晴雨表》结果显示，英国的政府数据开放得分从2016年至2018年已连续三年位列全球第一，且总体得分遥遥领先于其他国家。

2015年11月，欧盟发布《新支付指令》（PSD2），该法案纳入两类新兴第三方支付服务提供商，并制定支付账户开放规则，规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。PSD2要求欧洲经济区各国必须在2018年1月之前将PSD2转化为法律，这为欧盟的开放银行提供了立法基础。

2018年5月欧盟又出台《通用数据保护条例》（GDPR），为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。

“在中东，开放银行主要也是监管推动的。”阿布扎比国际金融中心及金融服务监管局中国区首席代表傅诚刚说。

傅诚刚解释，一方面，中东包括银行业在内的金融机构，大部分是由主权财富基金控制，就银行的主要服务对象来说，贸易金融占据主导，而如何通过开放银行更好的服务贸易金融，就需要主权基金、海关、央行、交易所等共同参与，能够把这些部门的力量整合起来的，也就是只有监管了。

“英国和欧盟是相关政策出台比较早的区域，而新加坡是属于监管政策帮助市场形成导向，另外，大多数国家还处于观察和了解阶段，认为现阶段还不涉及对于监管规则和监管制度的大的调整。”蒋则沈说。

“新加坡有着非常严格的法律法规，包括什么时候能够看到客户信息、能够看到哪一组信息、第三方能够接触到什么数据等，我们也不会把太多的用户数据开放给第三方，否则会影响到用户隐私，这中间也有大量的评估。”星展银行中国区首席信息官Wang Sim Loong说。